Si no logró realizar los pagos de su préstamo federal para estudiantes y se halla ahora en incumplimiento, no deje que las consecuencias del incumplimiento de pago afecten su futuro financiero. Averigüe cómo salir del incumplimiento de pago.
Rehabilitación de préstamos
Consolidación de préstamos
Pago de cancelación
Obtener ayuda relacionada con su préstamo en incumplimiento de pago
Una manera de salir del incumplimiento de pago es pagar el préstamo en incumplimiento mediante un pago de cancelación, pero esta no es una opción práctica para la mayoría de los prestatarios. Las dos maneras principales de salir del incumplimiento de pago son la rehabilitación del préstamo y la consolidación del mismo. Mientras que la rehabilitación de un préstamo lleva varios meses para poder completarla, puede solicitar rápidamente una consolidación. A pesar de ello, la rehabilitación de un préstamo brinda ciertos beneficios que no están disponibles mediante una consolidación del mismo. Échele un vistazo al cuadro que sigue a continuación para comparar los beneficios de la rehabilitación del préstamo versus los beneficios de la consolidación del préstamo.
Cuadro de comparación entre la rehabilitación y la consolidación de un préstamo
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Beneficio recuperado |
Rehabilitación de préstamos |
Consolidación de préstamos |
|---|---|---|
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Criterios de selección para un aplazamiento de pago |
Sí |
Sí |
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Criterios de selección para una suspensión temporal de cobro |
Sí |
Sí |
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Elección de los planes de pago |
Sí |
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Criterios de selección para los programas de condonación de préstamos |
Sí |
Sí |
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Criterios de selección para recibir ayuda federal para estudiantes |
Sí |
Sí |
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Remoción del registro del incumplimiento de pago de su historial de crédito |
*NOTA: anteriormente indicamos que la consolidación de préstamos conduciría a la eliminación del registro de incumplimiento de pago del historial de crédito del prestatario. Hemos corregido ahora dicha celda de la tabla para indicar que la consolidación de préstamos no conducirá a la eliminación del registro de incumplimiento de pago del historial de crédito del prestatario.
Si rehabilita un préstamo en incumplimiento de pago, el registro del incumplimiento será removido de su historial de crédito. Sin embargo, su historial de crédito mostrará aún pagos atrasados que fueron informados por el acreedor de su préstamo antes de que el mismo entrara en incumplimiento. Si consolida un préstamo en incumplimiento de pago, el registro del incumplimiento (así como también los pagos atrasados realizados antes de que el préstamo entrara en incumplimiento) permanecerán en su historial de crédito. Los pagos atrasados permanecerán en el informe de su historial de crédito por siete años desde que fueron informados por primera vez. Es importante que entienda plenamente de lo que se trata la rehabilitación del préstamo y la consolidación del mismo antes de que tome una decisión. Obtenga más información sobre la rehabilitación del préstamo y la consolidación del préstamo.
A menos que haya realizado tres pagos mensuales completos, voluntarios y en fecha de un préstamo en incumplimiento de pago antes de haberlo consolidado, su elección de un plan de pago para el nuevo Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program quedará limitada a uno de los planes de pago definido por los ingresos. Si realiza tres pagos mensuales completos, voluntarios y en fecha antes de consolidar, puede elegir entre cualquiera de los planes de pago disponibles para los prestatarios de un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program..
Rehabilitación de préstamos
Una opción para sacar su préstamo del incumplimiento de pago es la rehabilitación del préstamo. Para iniciar el proceso de rehabilitación de préstamos, debe comunicarse con su acreedor. Si no está seguro de quién es su acreedor, puede iniciar una sesión en “My Federal Student Aid” para obtener la información de contacto del acreedor de su préstamo.
Programa federal de préstamos educativos William D. Ford Direct Loan Program (Direct Loan Program) y Programa federal de préstamos educativos Federal Family Education Loan Program (FFEL Program)
Para rehabilitar un préstamo en incumplimiento de pago del Direct Loan o del FFEL Program debe:
- acordar por escrito realizar nueve pagos mensuales voluntarios, razonables y asequibles (tal cual lo determinado por el acreedor de su préstamo) dentro de los 20 días de la fecha de vencimiento, y
- completar los nueve pagos durante un período de diez meses consecutivos.
En virtud de un acuerdo de rehabilitación de préstamos, el acreedor de sus préstamos determinará un monto de pago mensual razonable que es igual al 15% de sus ingresos anuales discrecionales, divididos por 12. Los ingresos discrecionales son el monto de su ingreso bruto ajustado (proveniente de su declaración federal de impuestos sobre los ingresos más reciente) que excede el 150% del monto de la línea de pobreza correspondiente a su estado y tamaño de familia. Debe brindar documentación de sus ingresos al acreedor de su préstamo.
Si no alcanza al monto del pago mensual inicial arriba descrito, puede pedirle al acreedor de su préstamo que calcule un monto de pago mensual alternativo en base al monto de sus ingresos mensuales que queda luego de haber sustraído montos razonables para sus gastos mensuales. Necesitará proveer documentación sobre sus ingresos y gastos mensuales, incluido un formulario ya completado de Rehabilitación de préstamos: información de ingresos y gastos. En función de su situación individual, el monto del pago alternativo puede ser más bajo que el monto de pago que se le ofreció inicialmente. Para rehabilitar su préstamo, debe elegir uno de los dos montos de pago.
Dependiendo de sus ingresos, su pago mensual a realizar mediante un acuerdo de rehabilitación de préstamos podría ser tan bajo como $5.
El acreedor de su préstamo puede estar cobrando pagos de su préstamo en incumplimiento de pago por medio de un embargo de salario o descuentos de los pagos del Departamento del Tesoro (tomando todo o parte del reembolso de sus impuestos u otros pagos del gobierno). Estos pagos involuntarios pueden continuar luego de haber comenzado a realizar pagos mediante un acuerdo de rehabilitación de préstamos, pero no pueden ser computados para lograr alcanzar los nueve pagos voluntarios requeridos en la rehabilitación del préstamo. Los pagos involuntarios pueden seguir siendo retirados hasta que su préstamo salga del incumplimiento de pago o hasta que usted haya realizado algunos de los pagos para la rehabilitación.
Una vez que haya realizado los nueve pagos exigidos, sus préstamos no estarán más en incumplimiento de pago.
Programa Federal de Préstamos Perkins
Para rehabilitar un Préstamo Federal Perkins en incumplimiento de pago, usted debe realizar un pago mensual completo cada mes, dentro de los veinte días de la fecha de vencimiento, durante nueve meses consecutivos. El acreedor de su préstamo es quien determina el monto de pago mensual que se le exige. Averigüe a dónde debe recurrir para obtener más información sobre su Préstamo Perkins.
Beneficios de la rehabilitación de préstamos
Cuando su préstamo es rehabilitado, se elimina el estado de incumplimiento de su préstamo, y se detiene el cobro de los pagos mediante un embargo de salarios o por medio de descuentos de los pagos del Departamento del Tesoro. Volverá a cumplir con los requisitos para obtener beneficios que estaban disponibles antes de que su préstamo entrara en incumplimiento de pago, tales como un aplazamiento de pago, una suspensión temporal de cobro, la posibilidad de elegir planes de pago y una condonación del préstamo, y volverá a tener derecho a recibir ayuda federal para estudiantes. También, el registro del incumplimiento del préstamo rehabilitado será removido de su historial de crédito. Sin embargo, su historial de crédito mostrará aún pagos atrasados que fueron informados por el acreedor de su préstamo antes de que el mismo entrara en incumplimiento.
Si rehabilita un préstamo en incumplimiento de pago, y luego vuelve nuevamente a caer en el incumplimiento de pago de dicho préstamo, no lo puede rehabilitar por segunda vez. La rehabilitación es una oportunidad con la que se cuenta una sola vez.
Consolidación de préstamos
Otra opción para salir del incumplimiento de pago consiste en consolidar su préstamo federal para estudiantes en incumplimiento en un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program. La consolidación de préstamos le permite terminar de pagar uno o más préstamos federales para estudiantes con un nuevo préstamo de consolidación.
Para consolidar un préstamo federal para estudiantes en incumplimiento de pago en un nuevo Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program, usted debe ya sea:
- acordar pagar el nuevo Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program mediante un plan de pago definido por los ingresos, o
- realizar tres pagos mensuales completos, consecutivos, voluntarios y en fecha del préstamo en incumplimiento de pago antes de consolidarlo.
Nota: si opta por realizar tres pagos del préstamo en incumplimiento de pago antes de consolidarlo, el monto que deberá pagar lo determinará el acreedor de su préstamo, pero no podrá superar una cantidad razonable y asequible basada en todas sus circunstancias financieras.
Hay consideraciones especiales si quiere volver a consolidar un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program o un Préstamo de Consolidación del Programa federal de préstamos educativos FFEL Program existente que se encuentra en incumplimiento de pago:
- Para volver a consolidar un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program en incumplimiento de pago, debe también incluir al menos otro préstamo autorizado en la consolidación, además de cumplir con uno de los dos requisitos descritos más arriba. Si no tiene otro préstamo autorizado que pueda ser incluido en la consolidación, no puede salir del incumplimiento de pago mediante una consolidación de un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program que se halla en incumplimiento de pago. Sus opciones son las del pago de cancelación o la rehabilitación del préstamo.
- Puede volver a consolidar un Préstamo de Consolidación del FFEL Program en incumplimiento de pago sin incluir ningún préstamo adicional en la consolidación, pero solo si acuerda pagar el nuevo Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program mediante un plan de pago definido por los ingresos. Si incluye al menos un préstamo autorizado diferente en la consolidación, reunirá los requisitos para volver a consolidar un Préstamo de Consolidación del FFEL Program en incumplimiento de pago si cumple con alguno de los dos requisitos descritos más arriba.
Además, si desea consolidar un préstamo en incumplimiento de pago que está siendo cobrado mediante embargo de su salario, o que está siendo cobrado de acuerdo con una orden judicial después de obtenerse un cobro judicial en su contra, no podrá consolidar el préstamo a menos que se haya levantado la orden de embargo de su salario o se haya revocado la sentencia que dio lugar al cobro judicial.
Si elige pagar el nuevo Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program mediante un plan de pago definido por los ingresos, debe seleccionar uno de los planes de pago definido por los ingresos disponibles al momento de solicitar el préstamo de consolidación y brindar documentación sobre sus ingresos.
Nota: si desea consolidar un Préstamo PLUS en incumplimiento de pago que hubiera obtenido como uno de los padres y para pagar la educación de su hijo, el único plan de pago definido por los ingresos que puede elegir es el Plan de Pago Condicional al Ingreso (ICR, por sus siglas en inglés).
Si elige realizar tres pagos mensuales completos, consecutivos, voluntarios y en fecha de su préstamo en incumplimiento de pago antes de consolidarlo, puede pagar el nuevo Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program mediante cualquier plan de pagos para el cual estuviera autorizado.
Luego de que su préstamo en incumplimiento de pago haya sido consolidado, su Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program reunirá los requisitos para beneficios tales como un aplazamiento de pago, una suspensión temporal de cobro y una condonación del préstamo. También reunirá los requisitos para recibir ayuda económica federal adicional; sin embargo, y de forma diferente a la rehabilitación del préstamo, la consolidación de un préstamo en incumplimiento de pago no elimina el registro del incumplimiento de su historial de crédito.
Pago de cancelación
Una tercera opción para salir del incumplimiento de pago es devolver el monto total de su préstamo estudiantil que ha entrado en incumplimiento.
Obtener ayuda relacionada con su préstamo en incumplimiento de pago
Si necesita ayuda con su préstamo en incumplimiento de pago, necesitará comunicarse con el acreedor de su préstamo en incumplimiento de pago. Averigüe quién es el acreedor de su préstamo al iniciar una sesión en “My Federal Student Aid”.
Nota: “My Federal Student Aid” no incluirá información acerca de cualquier préstamo estudiantil privado que pueda haber recibido. Comuníquese con el acreedor de sus préstamos privados para estudiantes para obtener información sobre préstamos.