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...y no es demasiado tarde para comenzar
Ahorrar cualquier cantidad de dinero puede hacer una gran diferencia en lo que podrás pagar por la universidad. Cuanto antes empieces, mejor, pero no dejes de hacerlo simplemente por que creas que es demasiado poco o demasiado tarde.
Aprovecha el potencial de los intereses Por cada dólar que ahorres, puedes ganar dinero mediante intereses. Cuanto más tiempo ahorres, más dinero ganas. Por ejemplo:
- Una familia que ahorra US $50.00 dólares al mes desde el momento en que nace su hija, llegará a sumar más de US $ 16,000 en ahorros para cuando se gradúe de la preparatoria (high school). Casi US $6,000 dólares de este dinero son de intereses ganados.
- Si la familia empieza a ahorrar cuando su hija tiene siete años, necesitarían ahorrar aproximadamente US $100 dólares al mes para ahorrar la misma cantidad de dinero.
Cuanto más ahorres, menos cantidad de dinero tendrás que pedir prestado Recuerda que la universidad es una inversión a largo plazo. Como otras inversiones, tal como comprar una vivienda, la mayoría de las familias pagan la universidad con una combinación de ahorros, ingresos actuales y pidiendo dinero prestado. Esto quiere decir, que cuanto más ahorres, menos cantidad de dinero tendrás que pedir prestado y menos dinero tendrás que tomar de tus ingresos actuales.
Si ahorro, ¿podría ser perjudicial para mis posibilidades de recibir ayuda financiera? A pesar de lo que hayas escuchado, contrario a esto, ahorrar paga bien, aún cuando se trata de recibir ayuda financiera.
La cantidad que te pedirán para pagar la universidad estará basada en el ingreso familiar y en sus activos. Los ahorros se consideran un activo. No obstante, las fórmulas de ayuda financiera suponen que el 5 por ciento de tus ahorros estarán disponibles cada año, para ayudar a pagar la universidad.
Por ejemplo Si una familia ha ahorrado US $20,000 se les pedirá que aporten anualmente aproximadamente US $1,000 de estos ahorros, para los gastos de universidad. Digamos que la contribución que se espera de la familia son US $10,000 dólares. Esto quiere decir que aunque solamente US $1,000 de sus activos llevarán impuestos, la familia puede, en caso de que así lo elija, utilizar una mayor parte de sus ahorros para cumplir con los gastos de educación con el fin de reducir la cantidad a pedir prestada.
Una familia con el mismo ingreso y con activos significativamente menores quizá sólo se espere que aporte un total de US $9,000 pero tendrían que depender de préstamos para poder contar con la diferencia. La familia con los mayores ahorros está en mucho mejor situación financiera y encontrarán que cuentan con más opciones a la hora de decidir sus elecciones educativas.
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El tiempo es dinero
Existen muchísimos vehículos ya establecidos de ahorros de dinero que hacen muy fácil ahorrar para la universidad.
IRA para la educación Las familias pueden poner hasta US $500 por año en una IRA para la educación, y utilizar el dinero, libre de impuestos, para pagar los gastos de una educación superior. Supongamos que tu familia comenzó cuando tu naciste, y pone US $500 anualmente con una ganancia de interés del 5%. Has ganado cerca de US $13,500 para cuando llegues a graduarte de la preparatoria (high school).
Roth IRA Puedes sacar tus contribuciones al Roth IRA para pagar los gastos de universidad sin tener que pagar impuestos sobre la renta o diez por ciento de penalidad por sacar el dinero antes de tiempo.
Cualquier ganancia sobre la inversión de tu Roth IRA, también está disponible para sacar sin el diez por ciento de penalidad pero sujeto a los impuestos de la renta normales. Puedes sacar ganancias de inversiones, libres de impuestos si tienes más de 59 años y medio y has tenido el Roth IRA por lo menos cinco años.
Programas de ahorros de universidades o "colleges" estatales Estos programas te permiten ahorrar dinero para la universidad o "college" mediante cuentas de inversión patrocinadas por el Estado.
- Puedes utilizar los fondos para cualquier universidad o "college" en el estado.
- Los fondos por lo general garantizan una tasa mínima de rendimiento.
- Los fondos son diferibles de impuestos hasta que entres a la universidad o "college" y después se les aplica el impuesto a una tasa de impuesto de estudiante.
Programas Estatales de pago de matrícula universitaria pre-pagada Estos programas te permiten fijar el precio de matrícula universitaria que se cobra en las universidades estatales en el año cuando te matriculas al programa.
- Esta fijación de pago de matrícula solamente aplica si asistes a una universidad pública estatal, elegible.
- La mayoría de los programas permiten que se transfieran los fondos acumulados a universidades privadas y fuera del estado, pero después requieren que pagues la diferencia existente entre el precio pre-pagado por la matrícula y el precio actual de la matrícula en la universidad privada fuera del estado.
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El beneficio de comenzar a ahorrar desde temprano
¿Cuánto necesitarían ahorrar tu familia y tú para tener US $10,000 dólares disponibles para cuando entres a la universidad?
Comienza a ahorrar cuando... | Años de ahorro | Ahorros mensuales | Capital | Interés ganado | Ahorros totales |
(suponiendo que tiene una tasa de interés del 4%) |
Recién nacidos | 18 | $32 | $6,912 | $3,187 | $10,099 |
4 años de edad | 14 | $45 | $7,560 | $2,552 | $10,112 |
8 años de edad | 10 | $68 | $8,160 | $1,853 | $10,013 |
12 años de edad | 6 | $124 | $8,928 | $1,144 | $10,072 |
16 años de edad | 2 | $401 | $9,624 | $378 | $10,002 |
(suponiendo que tiene una tasa de interés del 8%) |
Recién nacidos |
18 | $21 | $4,536 | $5,546 | $10,082 |
4 años de edad | 14 | $33 | $5,544 | $4,621 |
$10,165 |
8 años de edad | 10 | $55 | $6,660 | $3,462 | $10,062 |
12 años de edad | 6 | $109 | $7,848 | $2,183 | $10,031 |
16 años de edad | 2 | $386 | $9,264 | $746 |
$10,010 |
Está bastante claro
Ahorrar dinero es la mejor forma de prepararse para cumplir con los gastos de universidad. Cuanto más temprano tu familia y tú comiencen a ahorrar, menor será la cantidad que tendrán que apartar mensualmente. Una vez dicho esto, nunca es demasiado tarde para empezar a apartar dinero y para planificar una planteamiento estratégico para la financiación de tu universidad.
FUENTE: Departamento de Educación de los Estados Unidos
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