¿Necesita dinero en efectivo?

¿Desea consolidar sus deudas?

¿Está recibiendo ofertas de préstamos sobre el valor neto de su casa o para refinanciar su hipoteca que parecen demasiado buenas como para ser ciertas?

¿Necesita hacer reparaciones en su casa y los contratistas le dicen que los arreglos pueden financiarse fácilmente?

Si usted es propietario de una vivienda y necesita dinero para pagar cuentas o para hacer reparaciones en su casa, es posible que crea que un préstamo sobre el valor neto de la vivienda (home equity loan en inglés) sea la solución. (Un préstamo sobre el valor neto de la vivienda se refiere a un préstamo garantizado por la inversión neta en el hogar tras restarla del valor total de la hipoteca.) Pero no todos los préstamos y prestamistas son iguales--usted haría bien en comparar. El costo de obtener préstamos de instituciones de préstamo que cobran cargos altos puede resultar excesivo y en algunas ocasiones abusivo. Por ejemplo, algunos prestamistas--comúnmente conocidos como "prestamistas depredadores"--buscan a propietarios de bajos ingresos o que tienen problemas de crédito o son de edad avanzada para engañarlos sobre las condiciones y los términos del préstamo u otorgarles préstamos que en realidad no pueden pagar.

Obtener un préstamo de una prestamista sin escrúpulos, especialmente de una que le ofrezca un préstamo a cambio de un alto costo y de utilizar su casa como garantía, es arriesgado. Usted podría perder su hogar y su dinero. Antes de comprometerse dando su firma:

Considere sus opciones
Investigue
Píenselo dos veces antes de firmar
Conozca sus derechos bajo la ley

Comparación de préstamos sobre el valor neto de la vivienda

• Hable con sus acreedores o con representantes de organizaciones sin fines de lucro u otras organizaciones de asesoría de crédito de confianza para preparar un plan que reduzca los pagos de sus cuentas a un nivel más adecuado para usted.
• Comuníquese con su agencia de servicio social local, grupos comunitarios o religiosos y agencias de vivienda locales o estatales. Es posible que tengan programas para asistir al consumidor, incluyendo a personas de edad avanzada o incapacitadas, con sus cuentas de energía, arreglos a su casa u otras necesidades de emergencia.
• Consulte con una agencia local de asesoramiento de vivienda. Llame al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE.UU. (HUD, por sus siglas en inglés) gratuitamente al 800-569-4287 o visite http://espanol.hud.gov/offices/hsg/sfh/hcc/hccprof14.cfm?&lang=es para localizar el centro más cercano a usted.
• Antes de tomar una decisión, hable con alguien que sea de confianza aparte del prestamista o del corredor que le haya ofrecido el préstamo y que esté bien familiarizado sobre el tema. Recuerde, si usted decide obtener un préstamo sobre el valor neto de la vivienda y no puede hacer los pagos, la institución de préstamos podría iniciar un proceso judicial de ejecución hipotecaria (foreclosure en inglés) para desalojarlo y en esa instancia usted perdería su casa.

• ¿Cuánto es el pago mensual? Pregúntese si usted lo puede pagar.
• ¿Cuál es la tasa de porcentaje anual (annual percentage rate o APR, por sus siglas en inglés) del préstamo? El APR es el costo del crédito expresado en términos de una tasa anual. Usted puede usar el APR para comparar un préstamo con otro.
• ¿Cambiará la tasa de interés durante el plazo del préstamo? De ser así, ¿cuándo, con qué frecuencia y por cuánto?

• ¿Cuántos años tendrá para liquidar el préstamo?
• ¿Es un préstamo o una línea de crédito? Un préstamo es una cantidad de dinero fija durante un plazo específico de tiempo; una línea de crédito es una cantidad de dinero que puede retirar cuando la necesite.
• ¿Tiene un pago global (balloon payment, en inglés), un pago único alto al final del plazo del préstamo después de una serie de pagos mensuales bajos? Usted tendrá que pagar la suma total en la fecha de vencimiento de este pago global.

• ¿Cuánto tendrá que pagar en puntos y cargos? Un punto equivale al 1 por ciento del total del préstamo (1 punto en un préstamo de $10,000 equivale a $100). Por lo general, cuanto más altos los puntos, más baja es la tasa de interés. Si los puntos y los cargos equivalen a más del 5 por ciento del total del préstamo, pregunte porqué. Las instituciones financieras tradicionales en general cobran entre el 1 y el 3 por ciento del total del préstamo por puntos y cargos.
• ¿Le reembolsarán algunos de los cargos de solicitud si no le conceden el préstamo?
• ¿Cómo y cuánto se le pagará a la institución de préstamo o al corredor? Tanto los corredores como los prestamistas pueden cobrar puntos o cargos que usted tendrá que pagar al cierre del préstamo o puede agregarlos al costo, o ambos.

• ¿Cuánto es el recargo por pagar cuotas atrasadas o por no pagarlas?
• ¿Cuánto es el recargo si salda (termina de pagar) el préstamo o lo refinancia antes de la fecha de vencimiento? Es decir, ¿tiene un recargo como penalidad por pago anticipado?

• ¿Incluye el convenio de préstamo algún seguro de crédito opcional como seguro de vida, incapacidad o desempleo? Dependiendo del tipo de póliza, el seguro de crédito puede cubrir algunos o todos los pagos si usted no puede hacerlo. Es importante saber que no es obligatorio comprar el seguro de crédito opcional--por eso se llama "opcional." No compre un seguro que no necesite.
• Es posible que el seguro de crédito no sea una buena opción para usted, especialmente si le cobran las primas por adelantado en el cierre del préstamo y las financian como parte del préstamo. Si desea obtener seguro de crédito opcional, pregunte si puede pagarlo mensualmente después de que se apruebe y cierre el préstamo. Si lo paga en mensualidades, no tendrá que pagar interés y podrá cancelar el seguro si las cuotas le resultan demasiado altas o si decide que ya no desea el seguro.

• Un "estimado de buena fe" (Good Faith Estimate, en inglés) de todos los cargos del préstamo. Se lo deben enviar dentro de tres días de la fecha de su solicitud.
• Copias en blanco de los formularios que usted tendrá que firmar al momento del cierre y después que haya finalizado el préstamo. Estúdielos y si no entiende algo, pida una explicación.
• Copias por adelantado de los formularios que tendrá que firmar al momento del cierre y que incluyan todos los términos del préstamo. Una semana o dos antes del cierre, comuníquese con el prestamista para averiguar si hubo algún cambio al estimado de buena fe. La ley dispone que usted puede revisar la declaración sobre el acuerdo final (también llamado formulario HUD-1 o HUD-1A) un día antes del cierre. Estudie estos formularios. Anote las preguntas que quiera hacer.

• Antes de firmar el contrato, pídale a un amigo, familiar, abogado o asesor de vivienda que revise el estimado de buena fe y los otros documentos del préstamo. Verifique que las condiciones y los términos sean los mismos a los que usted había acordado. Por ejemplo, el prestamista no le debe prometer una tasa de porcentaje anual (APR) y luego--sin un buen motivo--aumentarlo al momento del cierre.
• Consulte la lista de preguntas que anotó. Pregunte dónde están esas condiciones y términos en el contrato del préstamo. Solicite una explicación de todo monto o término que no comprenda. No permita que nadie lo apresure para firmar el contrato de préstamo.
• Asegúrese de que le den por escrito todas las promesas, verbales o de cualquier otro tipo. Sólo cuenta lo que está por escrito.
• Obtenga una copia de todos los documentos que haya firmado antes de irse del cierre.

• Le pide que falsifique información en la solicitud de préstamo. (Por ejemplo, si le sugieren que indique más ingresos de los que tiene en realidad.)
• Lo presiona para que solicite un préstamo por más dinero del que necesita o con un pago mensual superior a lo que usted puede pagar.
• Le promete ciertos términos pero le otorga otros sin ninguna razón adecuada para cambiarlos.
• Le pide que firme formularios en blanco o que no han sido totalmente completados. Si alguna categoría debe de quedar en blanco, marque una línea sobre el espacio y ponga sus iniciales.
• Lo presiona para que firme hoy mismo. Si la propuesta es buena hoy, deberá estar disponible mañana también.

• El colegio de abogados local o estatal (bar association, en inglés); a veces se encuentra en "Servicios de Remisión a Abogados" o Attorney Referral Services en las páginas amarillas de su guía telefónica. Esta asociación podría recomendarle un abogado de bajo costo o gratis que puede ayudarlo.
• La agencia local de protección al consumidor, la oficina del fiscal general del estado o la oficina estatal de asuntos para personas de edad avanzada en la sección azul de su guía telefónica.
• El grupo local de vivienda justa (local fair housing group, en inglés) o la agencia para viviendas de bajo costo (affordable housing agency, en inglés), agencias de asesoría sobre vivienda o agencias estatales de vivienda.