Cómo crecen los ahorros gracias al interés compuesto

El Tesoro no puede pronosticar cuáles serán los ingresos que percibirán los bonos de ahorro en el futuro, pero podemos mostrarle cómo funciona el interés compuesto en beneficio de la persona que ahorra en forma regular. Veamos el ejemplo de dos ahorradores con metas de ahorro similares para el largo plazo. El primer ahorrador comienza a ahorrar hoy $100 al mes en bonos de ahorro con el objetivo de crear un fondo de reserva para el futuro. Si el rendimiento promedio que recibe este ahorrador es del 4% compuesto de modo semestral, sus ahorros ascenderán a $69,405 en 30 años. Veamos ahora el caso de otro ahorrador que quiere constituir el mismo fondo de ahorros pero espera 15 años para empezar. Para llegar a la misma suma, en la misma fecha, el segundo individuo debe ahorrar $305 por mes, con el mismo rendimiento promedio.

Hay muchas formas de ahorrar e invertir para el futuro, y su plan de ahorro personal debe reflejar sus metas. Una vez que decida cuánto quiere ahorrar, los bonos de ahorro de los Estados Unidos le facilitan el logro de su meta.

Bonos que acumulan valor

Los bonos de ahorro son valores del Tesoro que generan intereses a tasas variables durante un máximo de 30 años. El precio de adquisición de cada Bono EE es el 50% de su valor nominal; por ejemplo, un bono de $100 cuesta $50. El precio de adquisición de cada Bono I es igual a su valor nominal; por ejemplo, un bono de $50 cuesta $50. En los dos casos, los intereses se suman al valor de conversión en efectivo cada mes y se pagan al ahorrador en el momento en que se convierta el bono en efectivo. La fecha de emisión de los bonos de ahorro, impresa en el ángulo superior derecho, indica el mes y año en el cual el agente emisor autorizado recibió el precio de compra del bono. La fecha de emisión determina el momento en que un bono comienza y termina de generar intereses. Los bonos pueden adquirirse a través de instituciones financieras en denominaciones de $50, $75, $100, $200, $500, $1,000, $5,000 y $10,000.

Serie EE: Tasas de interés basadas en el mercado

Los bonos de la Serie EE reciben tasas de interés basadas en el mercado. Sus bonos generan intereses mensuales a una tasa que varía cada seis meses. Las tasas de interés de los bonos se basan en los rendimientos de mercado de las letras, los pagarés y los bonos del Tesoro que se negocian activamente.

El 1 de mayo y el 1 de noviembre de cada año, el Tesoro anuncia la tasa de los bonos de la Serie EE que equivale al 90% del promedio de los rendimientos de los valores del Tesoro a 5 años vendidos durante los seis meses anteriores al anuncio de la tasa.

Los bonos reciben estas tasas de interés desde el principio. Los bonos que se cobren antes de cinco años están sujetos a una multa de intereses de 3 meses. Por ejemplo, si usted cobra un bono después de 18 meses, usted recibirá 15 meses de intereses. No hay multa alguna si usted conserva un bono durante cinco años o más.

Bonos I: Una tasa fija de interés por encima de la inflación

Los Bonos I ganan una cantidad mensual que combina una tasa fija y un ajuste por la inflación. La tasa fija está garantizada hasta los 30 años. El ajuste por la inflación varía cada seis meses y garantiza que sus ahorros ganarán intereses por encima de la inflación.

El 1 de mayo y el 1 de noviembre de cada año, el Tesoro anuncia la tasa fija que se aplica a todo Bono I que se venda durante los próximos seis meses. También anuncia el ajuste semestral por la inflación que se aplica a todos los Bonos I durante su período semestral de interés que comienza durante los próximos seis meses. El rendimiento conjunto ("earnings rate") combina la tasa fija y el ajuste por la inflación.

El ajuste por la inflación se calcula a base del cambio semestral en el Indice de Precios al Consumidor Urbano (CPI-U) que anuncia el Departamento de Labor. En caso de deflación, el rendimiento combinado de los Bonos I puede ser menos de la tasa fija pero no puede ser menos de cero.

Los Bonos I que se cobren antes de cinco años están sujetos a una multa de intereses de 3 meses. Por ejemplo, si usted cobra un bono después de 18 meses, usted recibirá 15 meses de intereses. No hay multa alguna si usted conserva un bono durante cinco años o más.

Suma mensual de los intereses

Los intereses se suman al valor de los bonos de ahorro cada mes y se componen semestralmente según la tasa anunciada. Dado que los intereses de los bonos se componen semestralmente, el valor total de su bono (capital e intereses) percibe intereses siempre a la tasa vigente.

Valor nominal

Los bonos de la Serie EE cuestan la mitad de su valor nominal y alcanzan su valor nominal en un momento que depende de las tasas de interés basadas en el mercado que perciben durante su tenencia. Por ejemplo, un bono que devengue un promedio del 5% llegará al valor nominal en 14 1/2 años, mientras que un bono que genere un promedio del 6% llegará a dicho valor en 12 años. Si las tasas de interés de mercado no son suficientes para que un bono llegue al doble de su precio de compra en 20 años, el Tesoro efectuará un ajuste una sola vez para elevar el valor efectivo hasta el valor nominal en ese momento. El costo inicial de los Bonos I es igual a su valor nominal; un Bono I de $50 cuesta $50. Los Bonos I siguen percibiendo intereses a su tasa fija hasta los 30 años de su emisión, más el ajuste por la inflación que varía cada seis meses, al no cobrarse antes.