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¿Crédito Fácil? ¡No Tan Rápido! La Verdad sobre los Créditos con Cargo Adelantado

Easy Credit? Not So Fast! The Truth About Advance-Fee Loans

La vasta mayoría de las entidades de préstamo son propiedad de profesionales administradas legítimamente. Pero, definitivamente, los agentes fraudulentos de préstamo y otros individuos que hacen representaciones falsas respecto a la disponibilidad de crédito y sus términos, también están operando en el mercado. Una de sus estrategias favoritas es el préstamo con "cargo anticipado" (advance-fee loan). Esto existe cuando le garantizan que obtendrá un préstamo u otro tipo de crédito pero usted debe pagar antes de presentar una solicitud.

Cómo Reconocer una Estafa de Préstamo con Cargo Anticipado
Generalmente, los anuncios de estos préstamos aparecen en la sección clasificada de periódicos diarios o semanales, revistas y en Internet. Este tipo de préstamos también puede ser promocionado a través de anuncios en la radio y televisión por cable, volantes o panfletos distribuidos en el vecindario, centros comerciales y bases militares. Con frecuencia, los anuncios incluyen un número de teléfono con prefijo "900" cuyos llamados dan como resultado cargos en su cuenta telefónica o también números gratuitos "800." Lamentablemente, la publicidad a través de canales de medios de comunicación reconocidos o en Internet no garantiza la legitimidad de la compañía que está detrás del anuncio.

Además, con frecuencia, estas compañías utilizan sistemas de entrega que no pertenecen al Servicio Postal de los Estados Unidos, como por ejemplo servicios de mensajería urgente, para de esta manera evitar ser detectados y demandados por las autoridades postales.

Algunas compañías afirman que pueden garantizarle el otorgamiento de un préstamo a cambio de un cargo pagado por anticipado. El cargo puede ir desde $100 hasta varios cientos de dólares. En realidad, a algunas pequeñas empresas les han cobrado cargos por hasta varios miles de dólares en concepto de adelanto por un préstamo. Para un consumidor individual o un propietario de una pequeña empresa el resultado es siempre el mismo: usted no obtiene su dinero; pero el experto en estafas sí. Y una vez que los expertos en estafas obtienen su dinero, ellos desaparecen.

No confunda un ofrecimiento legítimo de crédito preaprobado con un ofrecimiento legítimo precalificado de parte de agentes de hipotecas, bancos y cooperativas de crédito. Un ofrecimiento preaprobado requiere solamente de su aceptación verbal o escrita. Un ofrecimiento precalificado significa que usted ha sido seleccionado para presentar una solicitud. No obstante, todavía tiene que pasar por el proceso normal de solicitud y aún así puede ser rechazado.

Protéjase
De acuerdo a lo dispuesto bajo la Regulación de Ventas de Telemercadeo, (Telemarketing Sales Rule, TSR) si alguien le garantiza o sugiere que existe una alta probabilidad de obtener o hacer los arreglos necesarios para obtener un préstamo u otra forma de crédito, es contrario a la ley que le pida que pague - o que le acepte el pago - por los servicios, hasta tanto obtenga su préstamo o crédito.

Presentamos a continuación algunos puntos para tener en cuenta antes de responder a los anuncios que le prometen crédito fácil sin considerar su historial de crédito:

  • Los prestadores legítimos nunca "garantizan" o mencionan que es probable que usted obtenga un préstamo o una tarjeta de crédito antes de que presente la solicitud, especialmente si usted tiene antecedentes de crédito desfavorables o se declaró en quiebra o bancarrota.
     
  • Es una práctica aceptada y común que los prestadores requieran el pago de una cargo de informe de crédito o de tasación si usted solicita un préstamo para bienes inmuebles. Sin embargo, las entidades de préstamo legítimas nunca le pedirán que pague un cargo por el procesamiento de su solicitud.
     
  • Nunca dé el número de su cuenta de tarjeta de crédito, información sobre su cuenta bancaria o número de Seguro Social telefónicamente ni a través de Internet, a menos que tenga una relación previa con la compañía que le solicite este tipo de información y sepa la razón por la cual la necesitan.
     
  • Si usted no tiene el ofrecimiento en la mano - o confirmado por escrito - y se le pide que pague, no lo haga. Es un fraude y es contrario a la ley.

Si Usted Resulta Víctima
Si usted cree que ha sido víctima de una estafa de préstamo con cargo anticipado, contacte a la agencia local de protección del consumidor, la oficina del Fiscal General estatal o la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales (Better Business Bureau, BBB) para reportar la compañía.

La Comisión Federal de Comercio (FTC) trabaja en favor del consumidor para la prevención de prácticas comerciales fraudulentas, engañosas y desleales dentro del mercado y para proveer información de utilidad al consumidor con el objeto de identificar, detener y evitar dichas prácticas. Para presentar una queja o para obtener información gratuita sobre temas de interés del consumidor visite www.ftc.gov o llame sin cargo al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357). La FTC ingresa todas las quejas relacionadas a fraudes de Internet y sistema de telemercadeo, robo de identidad y otras quejas sobre prácticas fraudulentas a una segura base de datos en línea llamada Centinela del Consumidor (Consumer Sentinel) que se encuentra a disposición de cientos de agencias de aplicación de la ley civil y penal en los Estados Unidos y en el exterior del país.

Cómo Encontrar Ayuda para sus Problemas de Crédito a Bajo Costo
Es una buena idea tratar de resolver sus problemas de deuda con sus acreedores tan pronto como se dé cuenta de que no podrá cumplir con sus pagos. Si usted no puede resolver los problemas por sí solo o necesita asistencia adicional, puede que desee contactar un servicio de asesoría o consejería de crédito. En todos los Estados existen organizaciones sin fines de lucro que asesoran y educan a las personas y a las familias con problemas de deuda, haciendo presupuestos y valiéndose del crédito atinadamente. Estas organizaciones trabajan directamente con sus acreedores para ayudarlo a resolver sus problemas de endeudamiento y renegociando un programa de pago que usted pueda afrontar y que sea aceptable para sus acreedores. Estos servicios de asesoría son generalmente prestados a bajo costo o gratuitamente.

Las universidades, bases militares, cooperativas de crédito y autoridades de vivienda, también pueden ofrecer programas de asesoramiento de crédito con cargos bajos o gratuitamente. Usted puede encontrar la oficina más cercana a su domicilio consultando la sección de las páginas blancas de su guía telefónica bajo el título "credit counseling services."

Para Mayor Información
Para aprender más sobre de sus derechos bajo la TSR y cómo protegerse de las prácticas fraudulentas de ventas telefónicas, solicite una copia gratuita de la publicación Straight Talk About Telemarketing. Contacte al Centro de Respuestas para el Consumidor de la FTC:

Consumer Response Center, Federal Trade Commission
600 Pennsylvania Avenue, NW
Washington, DC 20580
número telefónico de acceso gratuito: 1-877-FTC-HELP (382-4357)
TDD 202-326-2502.

Las siguientes organizaciones disponen de información adicional:

American Financial Services Association Education Foundation; 919 18th Street, NW, Washington, DC 20006; www.afsaef.org

National Association of Consumer Agency Administrators; 1010 Vermont Avenue, NW, Suite 514, Washington, DC 20005

Navy Personnel Command
Personnel and Family Readiness (PERS-662C3)
5720 Integrity Drive, Building 768
Millington, TN 38055-6620

agosto 1999