La próxima vez que presente una solicitud para una
hipoteca o un préstamo personal, es posible que le pregunten si
desea comprar un seguro de crédito o puede que el mismo ya esté
incluido en su propuesta de préstamo. El seguro sobre el crédito,
protege al préstamo en el caso de que usted no pueda hacer sus pagos.
El seguro de crédito, es generalmente opcional, lo que significa que
usted no tiene que comprárselo al prestador. En realidad, la
Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC),
la agencia de protección de los consumidores de la nación, dice que
es contrario a la ley que un prestador o entidad de préstamo incluya
engañosamente el seguro de crédito (u otros productos opcionales) en
su préstamo sin su conocimiento o autorización.
Existen cuatro variedades principales de seguro de
crédito: El seguro de vida sobre el crédito (credit life
insurance) paga la totalidad o parte de su préstamo si usted
fallece. El seguro de crédito por incapacidad (credit disability
insurance), también conocido como seguro de salud y accidente,
hace los pagos de las cuotas de su préstamo si usted se enferma o se
lesiona y no puede trabajar. El seguro de desempleo involuntario (involuntary
unemployment insurance), también conocido como seguro por
pérdida involuntaria de ingresos, paga las cuotas de su préstamo si
pierde el trabajo por motivos ajenos a usted y su desempeño en el
empleo, como por ejemplo un despido o reducción de personal. El
seguro de propiedad en garantía de crédito (credit property
insurance), es aquel que protege la propiedad personal utilizada
para garantizar el préstamo en el caso de que la propiedad en
garantía fuera destruida por motivos tales como robo, accidente o
desastre natural.
Recomendaciones para Comparar y Comprar
Antes de decidir sobre la compra de un seguro de crédito
ofrecido por un prestador, piense en sus necesidades, sus opciones y
las tarifas que va a pagar. Usted puede decidir que no necesita un
seguro de crédito. Si llega a la conclusión de que sí lo necesita,
sepa que el seguro de crédito es una variante cara del seguro. Por
ejemplo, puede ser menos costoso y más práctico para usted obtener
un seguro de vida en lugar de un seguro de crédito. Antes de decidir
sobre la compra de un seguro de crédito, usted debe de preguntar:
-
¿Cuál es el monto de la prima (premium)?
-
¿La prima será financiada como parte del préstamo?
Si así fuera, esto aumentará el monto de su préstamo y usted
tendrá que pagar intereses adicionales y una suma mayor en
concepto de puntos (en caso de que se le aplicaran puntos a su
préstamo).
-
¿Lo puede pagar mensualmente en lugar de financiar
la totalidad de la prima como parte de su préstamo?
-
¿Cuánto más bajos serían los pagos mensuales de su
préstamo sin el seguro de crédito?
-
¿El seguro cubrirá la duración total de su
préstamo y la totalidad del monto?
-
¿Cuáles son los límites y exclusiones para el pago
de beneficios? Es decir, detalle exactamente lo que está cubierto
y lo que no cuenta con cobertura.
-
¿Existe un período de espera antes de que entre en
efecto la cobertura?
-
¿En caso de que usted tenga un co-prestatario, ¿qué
cobertura tendrá el mismo y a qué costo?
-
¿Puede cancelar el seguro? Si así fuera ¿de qué
tipo de reintegro se dispone?
Antes de firmar ningún papel relacionado al préstamo,
pregúntele al prestador si el préstamo incluye algún cargo en
concepto de seguro de crédito voluntario. Si usted no desea seguro
de crédito, dígaselo al prestador. Si aún así, el prestador lo
presionara para que compre el seguro, busque otra entidad de
préstamo. Además, revise cuidadosamente toda la papelería del
préstamo para asegurarse que ha sido preparada correctamente. Las
entidades de préstamo no pueden denegarle crédito si usted no compra
un seguro de crédito opcional y tampoco si no se lo compra
directamente a ellos. Si un prestador le dice que solamente obtendrá
el préstamo si usted compra el seguro de crédito opcional, reporte
al prestador ante el Fiscal General estatal, el comisionado o
superintendente de seguros del Estado en el que usted reside o ante
la FTC. Los consumidores deberían hacer estas mismas preguntas
respecto de los otros productos extras ofrecidos junto con un
préstamo, tales como clubes de compra o automovilísticos, planes de
seguridad de vivienda o automóviles y productos de cancelación de
deuda.
La FTC trabaja en favor del consumidor para la
prevención de prácticas comerciales fraudulentas, engañosas y desleales
dentro del mercado y para proveer información de utilidad al consumidor con
el objeto de identificar, detener y evitar dichas prácticas. Para presentar
una queja o para obtener información gratuita sobre temas de interés del
consumidor visite www.ftc.gov o llame sin
cargo al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY
1-866-653-4261. La FTC ingresa todas las quejas
relacionadas a fraudes de Internet y sistema de telemercadeo, robo de
identidad y otras quejas sobre prácticas fraudulentas a una segura base de
datos en línea llamada Centinela del Consumidor (Consumer Sentinel) que se
encuentra a disposición de cientos de agencias de aplicación de la ley civil
y penal en los Estados Unidos y en el exterior del país.
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FOR THE CONSUMER |
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