El Crédito y sus Derechos
como Consumidor
Credit and Your Consumer Rights
Una buena calificación crediticia es muy importante.
Las empresas inspeccionan su historial crediticio cuando evalúan sus
solicitudes de crédito, seguros, empleo, y hasta alquileres. Basándose
en su historial crediticio de pagos, las empresas pueden elegir
concederle o rechazarle crédito siempre y cuando usted reciba un
tratamiento justo y equitativo. De vez en cuando, suceden hechos que
pueden causar problemas de crédito: una pérdida temporaria de ingresos,
una enfermedad, hasta un error de computadora. Resolver los problemas de
crédito puede requerir tiempo y paciencia, pero no tiene por qué ser una
odisea.
La Comisión Federal de Comercio (Federal Trade
Commission, FTC) hace cumplir las leyes crediticias que protegen su
derecho a obtener, usar, y mantener el crédito. Estas leyes no
garantizan que todo el mundo recibirá crédito. En lugar de ello, las
leyes crediticias protegen sus derechos al exigir a las empresas que
brinden a todos los consumidores una oportunidad justa y equitativa para
recibir crédito y para resolver disputas sobre errores de crédito. Este
folleto explica sus derechos bajo estas leyes y ofrece consejos
prácticos para ayudarlo a resolver problemas crediticios.
Su Informe de Crédito
Su historial crediticio de pago está registrado en
un archivo o informe. Estos archivos o informes son mantenidos y
vendidos por “agencias de información del consumidor” (CRAs). Un tipo de
CRA es comúnmente conocido como departamento de créditos. Usted tiene un
registro de créditos archivado en un departamento de créditos si alguna
vez solicitó un crédito o cuenta de cargos, un préstamo personal, seguro,
o un empleo. Su registro o informe de crédito contiene información sobre
sus ingresos, deudas, e historial crediticio de pagos. También indica si
usted ha sido demandado, arrestado, o si presentó la quiebra.
La Ley Fair Credit Reporting Act (FCRA)
que trata sobre la información imparcial crediticia, está diseñada para
ayudar a garantizar que las CRAs proporcionen información correcta y
completa a las empresas para ser utilizada al evaluar su solicitud.
Sus derechos bajo la Ley Fair Credit
Reporting Act:
- Tiene derecho a recibir una copia de su informe
de crédito. La copia de su informe debe contener toda la información
en su archivo a la fecha de su solicitud.
- Tiene derecho a conocer el nombre de cualquiera
que recibió su informe crediticio durante el último año para la
mayoría de los propósitos o en los últimos dos años para propósitos de
empleo.
- Cualquier compañía que rechace su solicitud
debe proporcionar el nombre y domicilio a la CRA que contactaron,
siempre que la denegación estuviese basada en información dada por la
CRA.
- Tiene derecho a una copia gratuita de su
informe crediticio cuando su solicitud es rechazada debido a
información suministrada por la CRA. Su pedido debe ser realizado
dentro de los 60 días de recibir su notificación de rechazo.
- Si usted impugna la integridad o precisión de
los datos en su informe, usted debería presentar una disputa contra la
CRA y contra la compañía que proporcionó la información a la CRA.
Tanto la CRA como la compañía que proporcionó la información están
legalmente obligados a reinvestigar su impugnación.
- Tiene derecho a agregar una explicación
resumida a su informe crediticio si su disputa no es resuelta a su
entera satisfacción.
Su Solicitud de Crédito
Cuando los acreedores evalúan una solicitud de
crédito, no pueden involucrarse legalmente en prácticas discriminatorias.
La Ley Equal Credit Reporting Act (ECOA)
prohibe la discriminación crediticia sobre la base de sexo, raza,
estado civil, religión, origen nacional, edad, o recepción de asistencia
pública. Los acreedores pueden solicitar esta información (excepto
religión) en ciertas situaciones, pero no pueden utilizarla para
discriminar al decidir si otorgarle o no el crédito.
La ECOA protege a los consumidores que tratan con
compañías que extienden créditos en forma regular, incluyendo bancos,
pequeñas compañías financieras y de préstamo, tiendas minoristas y por
departamentos, compañías de tarjetas de crédito, y cooperativas de
crédito. Todos los que participan en la decisión de otorgar un crédito,
incluyendo agentes de bienes raíces que arreglan la financiación, deben
obedecer esta ley. Las empresas o negocios que solicitan el crédito
también están protegidas por esta ley.
Sus derechos bajo la Ley Equal Credit
Opportunity Act:
- No se le puede negar un crédito basándose en su
raza, sexo, estado civil, religión, edad, origen nacional, o por
recibir asistencia pública.
- Tiene derecho a que la asistencia pública
confiable sea considerada de la misma manera que otro ingreso.
- Si se le niega el crédito, usted tiene el
derecho legal a saber por qué.
Sus resúmenes de Facturación de Crédito y
Transferencia Electrónica de Fondos
Es importante revisar los extractos de cuenta de
facturación de crédito y de transferencia electrónica de fondos en forma
regular. Estos documentos pueden contener errores que podrían dañar su
estatus de crédito o reflejar cargos impropios o transferencias. Si
usted encuentra un error o discrepancia, notifique a la compañía e
impugne el error inmediatamente.
La Ley Fair Credit Billing Act (FCBA)
y la Ley Electronic Fund Transfer Act (EFTA) establecen
procedimientos para resolver errores de facturación de crédito y
resúmenes de cuenta de transferencia electrónica de fondos, incluyendo:
- cargos o transferencias electrónicas de fondos
que usted — o cualquier persona que usted haya autorizado a usar su
cuenta — no realizaron;
- cargos o transferencias electrónicas de fondos
que están incorrectamente identificadas o muestran un monto o fecha
equivocados;
- errores de computación o similares;
- falla en reflejar pagos, créditos, o
transferencias electrónicas de fondos apropiadamente;
- no le enviaron o entregaron resúmenes de
facturación de crédito a su domicilio actual, siempre que dicho
domicilio actualizado haya sido recibido por el acreedor por escrito
al menos 20 días antes que el período de facturación terminara;
- cargos o transferencias electrónicas de fondos
para los cuales usted pida una explicación o documentación, debido a
un posible error.
La FCBA generalmente se aplica sólo a cuentas de
crédito “de final abierto” — tarjetas de crédito, cuentas de cargos con
devolución (como cuentas de tiendas por departamentos), y cuentas para
giro en descubierto. No se aplican a los préstamos o ventas de crédito
que sean pagados de acuerdo con un cronograma fijo hasta que el monto
entero sea devuelto, como un préstamo para automóvil. La EFTA se aplica
a transferencias electrónicas de fondos, como aquellas que involucran a
los cajeros automáticos (ATMs), transacciones de débito en
punto-de-venta, y otras transacciones electrónicas bancarias.
Sus Deudas y los Cobradores de Deudas
Usted es responsable por sus deudas. Si usted se
demora en pagarle a sus acreedores o un error es cometido en su cuenta,
usted podría ser contactado por un “cobrador de deudas.” Un cobrador de
deudas es cualquier persona, distinta del acreedor, que cobra
regularmente deudas que se deben a otros. Esto incluye abogados que
cobran deudas en forma regular. Usted tiene derecho a ser tratado
imparcialmente por los cobradores de deudas.
La Ley Fair Debt Collection Practices Act
(FDCPA) se aplica a deudas personales, familiares, y de vivienda.
Esto incluye dinero adeudado por la compra de un auto, por asistencia
médica, o por cuentas de cargo. La FDCPA prohibe a los cobradores de
deuda involucrarse en prácticas desleales, engañosas, o abusivas al
cobrar estas deudas.
Sus derechos bajo la Ley Fair Debt
Collection Practices Act (FDCPA):
- Los cobradores de deudas pueden contactarlo
sólo entre las 8 a.m. y las 9 p.m.
- Los cobradores de deudas no pueden contactarlo
en su trabajo si saben que su empleador no está de acuerdo.
- Los cobradores de deudas no pueden acosarlo,
oprimirlo, o abusar de usted.
- Los cobradores de deudas no pueden mentir
cuando cobran deudas, por ejemplo alegando falsamente que usted ha
cometido un delito.
- Los cobradores de deudas deben identificarse a
sí mismos ante usted en el teléfono.
- Los cobradores de deudas deben dejar de
contactarlo si usted se los solicita por escrito.
Resolviendo sus problemas de crédito
Su informe de crédito influye sobre su poder de
compra, como así también sobre sus posibilidades de conseguir un trabajo,
alquilar o comprar un departamento o una casa, y adquirir seguros. Un
historial de pagos hechos a tiempo lo ayuda a obtener crédito adicional.
La información negativa exacta puede permanecer en su informe durante 7
años. Una quiebra puede permanecer en su informe durante 10 años. Si
usted está teniendo problemas para pagar sus cuentas, contacte a sus
acreedores de inmediato. Trate de elaborar un plan de pagos modificado
con ellos que reduzca sus pagos a un nivel más manejable. No espere a
que su cuenta haya sido entregada a un cobrador de deudas.
Estos son algunos consejos adicionales para
resolver problemas de crédito:
- Si usted quiere impugnar un informe crediticio,
factura o rechazo de crédito, contacte a la compañía apropiada por
escrito y envíe su carta con “solicitud de acuse de recibo” (return
receipt requested).
- Cuando impugne un error de facturación, incluya
su nombre, número de cuenta, el monto en dólares en cuestión, y la
razón por la que usted cree que la factura está equivocada.
- Si sigue en duda, solicite la verificación de
la deuda por escrito.
- Conserve todos sus documentos originales,
especialmente recibos, facturas de ventas, y resúmenes de facturación.
Los necesitará si impugna una factura de crédito o un informe. Envíe
solamente copias. Puede hacer falta más de una carta para corregir
problemas.
- Descrea de las empresas que ofrecen soluciones
instantáneas para problemas crediticios.
- Sea persistente. Resolver problemas crediticios
puede requerir tiempo y esfuerzo.
- No hay nada que una compañía de reparación de
créditos pueda hacer por usted — a cambio de honorarios — que usted no
pueda hacer por sí mismo a muy bajo costo o sin cargo alguno.
Si no puede resolver sus problemas de crédito por
su cuenta o si necesita ayuda, usted puede contactar a un servicio de
asesoramiento de crédito. Organizaciones sin fines de lucro en cada
estado asesoran a los consumidores con deudas. Los asesores tratan de
arreglar planes de refinanciación que resulten aceptables para usted y
para sus acreedores. También lo ayudan a establecer un presupuesto
realista. Estos servicios generalmente son ofrecidos a un costo muy bajo
o a ninguno.
Universidades, bases militares, cooperativas de
crédito, y autoridades de vivienda también pueden ofrecer programas de
asesoramiento a bajo costo o sin cargo. Consulte las páginas blancas de
su directorio telefónico para buscar un servicio cerca de usted.
La FTC trabaja en favor del consumidor para la
prevención de prácticas comerciales fraudulentas, engañosas y desleales
dentro del mercado y para proveer información de utilidad al consumidor con
el objeto de identificar, detener y evitar dichas prácticas. Para presentar
una queja o para obtener información gratuita sobre temas de interés del
consumidor visite www.ftc.gov o llame sin
cargo al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY
1-866-653-4261. La FTC ingresa todas las quejas
relacionadas a fraudes de Internet y sistema de telemercadeo, robo de
identidad y otras quejas sobre prácticas fraudulentas a una segura base de
datos en línea llamada Centinela del Consumidor (Consumer Sentinel) que se
encuentra a disposición de cientos de agencias de aplicación de la ley civil
y penal en los Estados Unidos y en el exterior del país.
FEDERAL TRADE COMMISSION |
FOR THE CONSUMER |
1-877-FTC-HELP |
www.ftc.gov |
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diciembre 1997
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