Más y más acreedores están ofreciendo líneas de crédito con garantía hipotecaria. Usando el derecho de propiedad de su casa, usted puede calificar para un monto de crédito considerable, disponible para usarlo cuando y cómo desee, a una tasa de interés que es relativamente baja.
Además, bajo la ley de impuestos —dependiendo de su situación específica— se le puede permitir deducir los intereses dado que la deuda está garantizada por su casa.
Si está buscando crédito en el mercado, un plan con garantía hipotecaria puede ser el indicado para usted. O quizá otra forma de crédito podría ser mejor. Antes de tomar una decisión, usted debería evaluar cuidadosamente los costos de una línea con garantía hipotecaria contra los beneficios. Busque las condiciones de crédito que mejor se ajusten a sus necesidades sin que presenten un riesgo financiero innecesario para usted. Y recuerde, si no paga los fondos que recibió prestados, más los intereses, ésto podría significar la pérdida de su hogar.
¿Qué es una línea de crédito con garantía hipotecaria?
¿Qué debería evaluar cuando esté buscando un préstamo? Los costos de adquirir una línea de crédito con garantía hipotecaria ¿Cómo liquidará usted su préstamo de crédito con una garantía hipotecaria? Líneas de crédito vs. préstamos tradicionales de segunda hipoteca
Una línea de crédito con garantía hipotecaria es una forma de crédito renovable en el cual su hogar sirve como garantía. Dado que una casa suele ser el principal activo de un consumidor, muchos propietarios usan sus líneas de crédito sólo para asuntos importantes como la educación, mejoras en la casa o cuentas médicas y no para gastos cotidianos. Con una línea de crédito con garantía hipotecaria, se le aprobará un monto específico de crédito –su límite de crédito, o el monto máximo que usted puede pedir prestado en cualquier momento bajo el préstamo. Muchos acreedores ponen el límite de crédito para un préstamo con garantía hipotecaria tomando un porcentaje (digamos el 75%) del valor estimado del inmueble y restando de ello el saldo de la hipoteca existente. Por ejemplo:
Si usted decide solicitar una línea de crédito con garantía hipotecaria, busque el préstamo que mejor se acomoda a sus necesidades particulares. Lea el convenio de crédito cuidadosamente y examine los términos y condiciones de diversos préstamos, incluyendo la tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés para annual percentage rate) y los costos de establecer el préstamo. El APR anunciado no se reflejará en los costos de cierre ni en los otros honorarios o cargos, así que usted necesitará comparar estos costos, como así también el APR ofrecido por varios acreedores.
Cargos por tasa de interés y características del préstamo
Muchos de los costos de establecer una línea de crédito con garantía hipotecaria son similares a aquellos que usted paga cuando compra una casa. Por ejemplo:
Además, usted puede estar sujeto a ciertos cargos durante el período del préstamo, tales como costos de asociación o mantenimiento anual y cargos de operación cada vez que usted gira fondos de la línea de crédito. Podría encontrarse en una situación donde paga cientos de dólares para establecer el préstamo. Si usted girara sólo un pequeño monto de su línea de crédito, aquellos cargos iniciales aumentarían sustancialmente el costo de los fondos solicitados. Por otra parte, dado que el riesgo del prestamista es menor que en el caso de otros tipos de crédito ya que su casa sirve como garantía, las tasas anuales efectivas para líneas de crédito con garantía hipotecaria son generalmente más bajas que las tasas para otros tipos de crédito. El interés que usted ahorre puede compensar los costos de establecer y mantener la línea. Además, algunos acreedores eliminan algunos o todos los costos de cierre.Antes de adquirir un préstamo considere cómo liquidará el dinero que solicitó. Algunos préstamos establecen pagos mínimos que cubren una porción del principal (el monto que usted pida prestado) más el interés acumulado. Pero, a diferencia del típico préstamo con mensualidades fijas, la porción que va hacia el principal podría no ser suficiente para pagar el principal al final del plazo. Otros préstamos pueden permitir solo el pago del interés durante el plazo, lo cual significa que usted no liquidará nada del principal. Si usted pide prestados $10.000, usted seguirá debiendo ese monto cuando el préstamo se venza. A pesar del pago mínimo requerido, usted puede elegir pagar más, y muchos acreedores ofrecen una variedad de opciones de pago. Muchos consumidores eligen liquidar el principal frecuentemente como lo hacen con otros préstamos. Por ejemplo, si usted usa su línea para comprar un barco, tal vez querrá pagarlo como lo haría con un préstamo típico para barcos. Sin importar cuales sean sus condiciones de pago durante el plazo del préstamo –ya sea que liquide algo, un poco, o nada del monto principal del préstamo –cuando el préstamo venza usted tal vez tendrá que pagar el resto del saldo, de una sola vez. Usted deberá estar preparado para realizar este “pago global” refinanciándolo con el prestamista, obteniendo un préstamo de otro prestamista o por otros medios. Si usted no puede hacer el pago global podría perder su casa. Si su préstamo tiene una tasa de interés variable, sus mensualidades pueden cambiar. Supongamos, por ejemplo, que usted pide prestados $10.000 dentro de un préstamo que requiere pagos de interés solamente. A una tasa del 10 por ciento sus pagos mensuales serían de $83. Si la tasa sube con el tiempo hasta el 15 por ciento, sus pagos mensuales aumentarían a $215. De modo similar, si usted está haciendo pagos que cubren interés más alguna porción del principal, sus pagos mensuales podrían aumentar, a menos que su acuerdo requiera que los pagos se mantengan iguales durante todo el plazo del préstamo. Si vende su casa, probablemente se le requerirá que liquide el saldo de su crédito con garantía hipotecaria en forma total inmediatamente. Si usted vendiera su casa en un futuro próximo, considere si realmente tiene sentido pagar los costos iniciales para establecer una línea de crédito. Tenga también en mente que podría estar prohibido alquilar su casa bajo los términos de su convenio.
Si usted está pensando en una línea de crédito con garantía hipotecaria, también debe considerar un préstamo tradicional de segunda hipoteca. Una segunda hipoteca le brinda un monto fijo de dinero remunerable dentro de un plazo fijo. En la mayoría de los casos, el préstamo de pago requiere pagos iguales que liquidarán el saldo total del préstamo dentro del mismo plazo del préstamo. Usted podría considerar una segunda hipoteca en lugar de una línea de crédito con garantía hipotecaria si, por ejemplo, necesita un monto fijo para un propósito específico como ampliaciones a su casa. Al elegir qué tipo de préstamo se acomoda mejor según sus necesidades, considere los costos bajo ambas alternativas. Examine tanto el APR como otros cargos. Sin embargo, no compare simplemente el APR, dado que el APR en los dos tipos de préstamos se calcula de manera diferente:
Revelación de información de los acreedores La Ley de Veracidad de Crédito requiere que los prestamistas le proporcionen información sobre condiciones importantes y costos de sus préstamos con garantía hipotecaria; incluyendo el APR, cargos variados, condiciones de pago e información sobre cualquier característica de una tasa variable. Y, en general, ni el prestamista ni cualquier otra persona pueden cobrarle ningún honorario o cargo hasta después de que usted haya recibido esta información. Esta información se recibe cuando le entregan la solicitud de crédito y además se le revelarán informaciones adicionales antes de obtener el préstamo. Si cualquier condición (además de la característica de la tasa variable) cambia antes del inicio del préstamo, el prestamista deberá reembolsarle todos los cargos aplicados en el caso de que usted decida no entrar en el préstamo debido al cambio. Cuando usted abre una línea de crédito con garantía hipotecaria, la gestión pone en riesgo su hogar. Si la casa involucrada consiste de su morada principal, la Ley de Veracidad de Crédito le da 3 días a partir de la fecha de apertura de la cuenta para cancelar la línea de crédito. Este derecho le permite cambiar de opinión por cualquier motivo. Simplemente infórmele al prestamista por escrito dentro de un plazo de 3 días. El prestamista debe entonces cancelar su interés de garantía sobre su casa y reembolsarle todos los cargos, incluyendo aquellos por la solicitud y la tasación, que usted abonó cuando abrió la cuenta. La información de este site se adaptó del folleto "Lo que usted dería saber sobre las líneas de crédito con garantía hiptecaria." Se puede obtener copias adicionales de este folleto sin costo alguno. Ordena el folleto a través del teléfono, correo, o fax. Ordena usando Internet. |
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Ultima actualización: 21 de mayo de 2003