几十年来，尽管实施过各种发展计划，但萨摩亚和其他太平洋独立岛国的经济仍然未能为绝大多数当地居民创造多少经济机会。很明显，采用新的发展模式对这个地区有至关重要的意义。作为一个独立的、非营利的、慈善性微型金融机构(MFI)，南太平洋企业发展基金会恰恰提供了这种模式。创办至今尽管只有短短几年时间，基金会做出的努力表明，经过周密构思并由当地工作人员实施的微型企业计划能通过提供无抵押贷款和企业经营培训对家庭和社区收入、生活条件和教育状况产生重大影响。

南太平洋企业发展基金会

南太平洋企业发展基金会于2000年1月成立于萨摩亚独立国。我创办这一基金会的使命是为贫困家庭提供培训、无抵押贷款、持续指导和创业动力，帮助他们获得创办和持续经营企业之能力，大幅改善生活条件。基金会自创办以来，与2600个贫困家庭建立了工作关系，发放了110多万美元的无抵押贷款，贷款对象多为女性。2003年，欠付超过一周的借款人不到1%。以国际标准衡量，南太平洋企业发展基金会虽然规模较小，但现已成为太平洋岛国地区最大、最成□c的微型金融机构，并正在稳步发展。

太平洋各岛国的经济状况

尽管在萨摩亚和太平洋其他独立岛国尝试微型信贷的努力曾多次失败，但该地区对此却有急迫的需求。联合国开发计划署(UNDP)将萨摩亚列为全世界最不发达的49个国家之一，贫困率高达48%。其经济处于初级发展阶段，大多数人都几乎没有希望找到正式工作。缺乏就业机会，加上难以得到信贷，使多数人都缺乏真正的机会。大多数人生活在农村地区，勉强糊口度日，希望家中能有人移民到新西兰、澳大利亚或美国。这些移居国外的家庭成员在新社会中往往是最贫困的一群人，而家人还指望着他们往家中汇款。

在加入南太平洋企业发展基金会之前，一个典型家庭的生活状况是：居住在四面无墙、地面是碎石的茅草屋里，清洁的自来水要到远处提取，室外的环境卫生不合标准，电力供应非常有限。因无免费的公共教育，很多孩子不能上学。家庭收入微薄，经济来源不稳定，劳动者通常销售鱼类或农产品以及偶尔打些零工，每小时只能挣50美分左右。儿童往往在充满家庭暴力的破旧房舍中长大。

2000年之前，那里曾实施过两项资金充裕的微型企业计划，在萨摩亚多次未能取得成功，整个地区也遭受过十几次失败。很多学者认为，导致这些失败的原因是国民经济过小的规模和大众传统文化的非商业导向，这些因素都不利于资本主义的解决办法。我认为，导致先前失败的主要原因是管理方式不力，因此，尽管得不到在该地区发挥主要开发作用的机构(联合国开发计划署、南太平洋委员会、新西兰国际开发署、澳大利亚国际隍7d发署和亚洲开发银行)的有力支持，我还是决定着手创办南太平洋企业发展基金会。在上述开发机构中，有几个已遭受过微型信贷失败，不太愿意再支持一个新的类似计划。

为成功做出规划

南太平洋企业发展基金会从一开始就需要对何谓成功有一个明确的设想。我们的长期目标是创办一个"长期致力于为贫困人口提供融资服务的机构"。为了实现这个目标，南太平洋企业发展基金会特别注重以下几点：

专为萨摩亚社会的最贫困人口服务。

确保对基金会成员及其家属的生活产生积极而显著的影响。

持续争取实现财务上的自足。

实现财务自足这一目标对长期服务于大批贫困人口有举足轻重的意义。

明确了成功的标准后，我们即着手制订了衡量是否正在实现上述三大目标的评估方法。

我们设计了一种简单易行、有成本效益的"社会指标调查"，以客观地衡量所有愿加入基金会的新申请者的贫困程度，确保基金会仅仅服务于最贫困者。这一量化方法衡量申请者的住房质量、卫生条件、取得清洁自来水和电力的难易程度及其子女受教育的质量等状况。这使我们得以客观地比较家庭贫困程度，并专门将非贫困家庭排除在计划之外。再者，通过对每个家庭进行年度评估，我们可以确切了解其经济状况是否有所改善以及南太平洋企业发展基金会是否产生了影响。

我们为实现财务自足而制订的计划与一般企业的经营规划没有什么两样。南太平洋企业发展基金会的目标是：建立"财务上可持续的企业结构" (Affordable Business Structure, 简称"ABS")。这样的企业结构要求我们做到利息收入与总成本相抵，是我们的财务准则。根据各个国家的人口状况和经济条件，微型金融机构在不同的国家会有不同的财务上可持续的企业结构。

营业收入因客户数目、平均贷款额和收取的利率而有所不同。经营成本可分为三大类：行政费用、坏帐支出和信贷成本。为此，财务上可持续的企业结构要求收入和成本的各部份达到特定目标。这些目标是我们参照全行业最佳基准来确定的，必须具有内部兼容性，并配备相应的运作策略。

扩大微型金融机构的组织能力

建立可持续发展的组织要求有一个训练有素、享有充份授权、积极努力的团队。南太平洋企业发展基金会以在当地有竞争力的工资招聘和雇用当地的工作人员。我们没有花费很多费用聘请咨询人员，而是受益于很多美国志愿者提供的无偿服务。我们招聘那些看重我们的使命并有志于和我们基金会共同发展的职工。我们通过提供不断发展的机会、有前途的职业发展道路和对工作成绩优异者给予年度提薪和季度奖金等方式激发职工的积极性。所有职工都有明确的工作职责范围，每年都要签约达到具体的目标。工作鉴定定期进行，中高层管理人员受到全体职工的年度评审。

除了正式职工以外，基金会还建立了一个由各种关系组成的网络，该网络包括我们业务范围以内的各村庄的首领、萨摩亚社会各界的领导人以及各种专业人员、资金提供者和全球微型金融业的主要智囊人物。南太平洋企业基金会积极利用这些关系在乡村开展业务活动、吸引资金和志愿者，随时借鉴微型信贷领域的创新。

在扩大能力的持续努力中，我们十分注意将自己的经营和财务程序编制成一套手册。这套手册不断加以更新补充，为持续不断的、有条不紊的程序改进和职工的发展提供基础。

南太平洋企业发展基金会的财务、人力资源和行政程序与一般商业银行的程序没有多大区别。这些程序虽非微型金融机构独有，但对其成功具有重大意义，因而不应忽视。管理信息系统(MIS)和内部控制系统是两个重要的具体领域。一个良好的微型金融机构的管理信息系统应包括一个专门的贷款文件管理系统和一套单独的基本会计程序。做出这些投资是值得的。一个可靠的内部控制系统对发现──更重要的是防止──欺诈至关重要。也许因为我们是一个大量使用现金操作的慈善组织，某些人将我们视为一个容易欺诈的目标。我们经受过多次考验，尤其是在初期。无论何时发现有欺诈行为，我们都采取迅速、果断的行动，因此，欺诈问题对基金会来说已不再是一个重大问题，但我们仍然保持警惕。

我们的操作程序是小额贷款领域所特有的，这些程序使我们保持了很高的贷款偿还率，并保证了会员企业的成功。这些程序包括：

南太平洋企业发展基金会向全体会员提供广泛的入门培训和持续培训。为期两周的入门培训的内容包括对南太平洋企业发展基金会项目运作方式的深入了解和小企业管理的基本知识。培训结束时对入会申请者进行一次考试，考试成绩满80分者方可成为会员。通过考试淘汰了那些并不全力以赴地争取入会者。对办企业真心诚意表示感兴趣但经努力又未能通过考试的会员可参加补课，并获得重考的机会。基金会还在每个村子举行的每周例会上持续不断地举办小型培训班。

南太平洋企业发展基金会成员通过自行选择组成4至7人的小组，小组成员互为贷款担保人。由村民自选小组是非常重要的，因为村民们彼此间都很了解，最能互相判断对方有无资格接受信用贷款。

贷款产品是按最适合当地市场的情况而专门设置的。贷款额、分期还款额和还款间隔时间都是必须考虑的重要因素。在萨摩亚，新会员很可能会在社区的压力下努力争取数额尽可能大的贷款，而不顾自己的偿还能力，了解这一点是很重要的。从管理角度来说，还款间隔时间短虽成本较高，却有助于会员养成新的习惯，并能保持微型金融机构和会员之间的紧密联系。基金会要保证做到会员的还款额不超过其每周预计总收入的30%。

会员经营的企业必须获得成功。这是我们工作的中心目标。我们的会员围绕着自己现有的谋生技能开办企业，提供已证明有需求的简单服务和产品。他们的经营计划必须通过联保小组成员的仔细审查，小组有权否决贷款申请。

对贷款的使用要进行检查，以确保贷款按贷款申请书上说明的用途得到使用。滥用贷款往往导致企业的失败，造成对贷款系统的压力。基金会一旦发□ '7b有滥用贷款的情况，即将有关会员从项目中除名。

关于再次贷款数额的规定鼓励会员严格遵守项目的所有原则。大多数会员都很希望能得到进一步的贷款以扩大经营规模、改善住房条件或子女的教育。在基金会里，只有具有完美的贷款偿还记录、周会从不缺席、其所在小组的小组担保完全有效的会员，才能得到最高数额的新贷款。每一次违规行为都会导致下一次得到的贷款数额被降低。如果一个会员的问题太严重，就可能失去再次贷款的资格。

还有很多其他需要考虑的问题，但处理好上述问题就是一个良好的开端。

南太平洋企业发展基金会的项目已对数以千计的萨摩亚贫困人口的生活产生了直接的、积极的影响。通过以信贷和培训的方式提供有意义的机会，南太平洋企业发展基金会帮助妇女开办了简单的、可持续经营的企业，如缝纫企业、面包房和各类食品加工企业；设在村里的杂货店；养猪场、养牛场和养鸡场；菜园和小种植场；贸易企业；出租车和分销服务等各种各样的企业。这些小型企业为居民家庭提供了可观的额外现金，使我们会员的生活水平得到大幅度的改善。我们还为成功的基金会微型企业主提供改善住房条件和子女教育的无抵押贷款。这些贷款产品有助于确保企业获得的利益使整个家庭得到直接的看得到的实惠。还有一种虽不那么容易看到却是同样重要的实惠，即妇女由于在生意上成功而提高了自尊。确实，一旦获得成功，更多的成功就会接踵而来。我们的会员每天都在通过日益增强的自信表现出这一点，并主动地将这种活力和乐观情绪传给她们的子女，并带动整个村庄。南太平洋企业发展基金会会员及他们的家人和社区都有着光明的前途。

注：本文表达的观点不一定反映美国国务院的观点或政策。

(完)