在许多国家的企业中，微型企业占大多数，其规模很小，没有正式的组织方式，拥有者和经营者大都为贫困人口。它们在整个就业市场和国内生产总值中占有很大比例，为减贫做出了显著贡献。它们往往为内战或自然灾害等高危环境中处境最艰难的家庭提供主要经济保障。作为世界各地数亿人口收入和就业的主要来源，微型企业对个人、家庭和国家经济的深远影响是显而易见的。

过去30年来，为微型企业的开发提供支持始终是美国对外援助的一个重要特徵。美国政府中负责双边外援和人道主义援助的首要机构美国国际开发署将"微型企业"定义为雇员──包括不领薪水的家庭成员──不超过10人、其业主和经营者为贫困人口的企业。美国国际开发署为促进微型企业发展采取了下列措施：

·为向贫困户提供信贷、财务及可持续商业发展服务的机构和网络提供资金和技术支持。

·推动政策改革，使最小的企业能够同较大的公司竞争，实现小企业创造收入和就业机会的潜力。

·为试验和研究提供支持，找出和推广最佳经营模式。

2000年的《自力更生与国际反腐败微型企业法》(The Microenterprise for Self-Relaince and International Anti-Corruption Act)把微型企业的发展作为美国外援的一个组成部份。法律授权美国国际开发署提供资金扶持贫困的微型业主，并进一步规定，必须把所有款项的一半用于非常贫困、一天生活费通常不足一美元的人口。美国国际开发署与美国、地方和国际上的700多个组织为落实这项计划而共同努力。这些组织中大多数是为具有强大生命力的微型企业提供服务的民间金融和商业服务机构。

作为微型企业发展的首要捐助机构，美国国际开发署过去20年来总结出极其有效的长期减贫方法。它与美国民间志愿组织及微型业主的合作表明，支持微型企业既能够减轻贫困，又能产生良好的商业效益。

由于美国政府的支持，发展中国家目前有200多万贫困人口能够获得各类金融机构的信贷服务。贷款人用贷款来增加收入，建立资产和改善生活。他们还以通常超过95%的偿还率来证明他们的信用。有300多万贫困人口在贷款机构存款，以便更好地为家庭的未来进行筹划和应对危机。有将近67万服务对象从美国国际开发署支持的企业发展服务中受益，这有助于他们打入新市场，提高技能和生产力，并增加收入。

微型企业为何如此重要？

在许多国家，特别是非洲和亚洲国家，微型企业部门在劳动人口中占很大比例。有几项数据可以说明微型和小型企业在创造就业机会方面发挥的关键作用：

·雇用五名或五名以下雇员的公司占拉丁美洲非农业劳动力的一半，占非洲非农业劳动力的三分之二。

·在泰国，每四个新创造的非农业就业机会中，有三个源于非正式部门的企业。而印度尼西亚的新增就业机会有一半源于非正式部门的企业。

·在印度尼西亚制造业的就业人口中，雇用五名或五名以下雇员的公司几乎占一半，小型公司另占18%。

·在泰国，微型和小型企业在制造业和贸易/服务业企业总数中占97%以上。微型企业创造的就业机会占服务/贸易业全部就业机会的71%。

许多美国国际开发署援助的微型企业开发项目对减贫产生了广泛的影响，具体表现为企业收入增加和家庭收入稳定。但这种收益不仅限于企业。许多家庭往往能够获得多种金融服务，例如学费、急病医疗费、结婚和安葬费用等专项贷款以及保险和汇款服务，这类汇款服务使家庭能够更快收到海外汇款，而且收费较低。获得金融服务对帮助贫困家庭建立资产，应对突发事件和把握经济机会非常重要。 世界银行扶贫协商小组(CGAP，由29个捐助国组成的微型金融协商组织)在2002年的一项研究中列举了一组例子，说明不同国家从中获得的各种益处。在萨尔瓦多，国际社会援助基金会(注1)服务对象的每周收入平均增加了145%。在印度，"帮助唤醒农村贫困人口教育协会"项目(注2)参加者中有一半人摆脱了贫困。CGAP的调查显示，在教育、卫生和营养方面同样获得了显著效果。在越南，"拯救孩子"(Save the Children)项目的一个合伙组织的服务对象把缺粮期从三个月减至一个月。在孟加拉国，"乡村银行"(Grameen Bank，亦称为"伽马银行")服务对象家中的女孩几乎全部就学，而非"乡村银行"服务对象家庭只有60%的女孩上学。

国家一级的经济数据同样令人信服：

·在许多国家，雇用五人或五人以下的公司所创造的价值在国内生产总值中占有相当大的份额。

·在印度，至少90%的工人靠非正式部门的工作为生(注3)。这些工人创造了60%的国内生产净值和70%的国内收入。在菲律宾，一半以上参加经济活动的人口受雇于微型和小型企业。(注4)

·墨西哥的微型企业创造了32%的国内生产总值和64%的就业机会。(注5)

·秘鲁大约49%的国内生产总值、尼日利亚和埃及70%的国内生产总值来自以微型企业为主的非正式经济部门。(注6)

·在乌克兰，260万个企业(占全国企业总数的87%)是个体经营者，他们生产、分销及(或)在当地市场上出售产品。

微型企业还可以为主要经济部门的成功做出不可或缺的贡献。以南非为例，建筑业创造了三分之一的国内生产总值；南非的9万个公司中，有8.7万个为微型和小型企业。大建筑公司将业务承包给专业化小型分包商是建筑行业非常普遍的做法。在孟加拉国，在营业额达3.5亿美元的虾出口行业中，90%以上的企业是微型企业。洪都拉斯在米奇飓风之后涌现出4万个园艺公司，其中3万个是微型公司。它们与较大的公司联手，争夺出口市场，改进产品加工和质量控制。

美国国际开发署从三方面扶持微型企业

美国国际开发署微型企业项目的战略支持重点在以下三个方面：政策支持(创造有利环境)、商业服务和微型金融服务。

一个有利的政策环境──包括有利的商业和投资环境──对微型企业的长期成功发展至关重要。美国国际开发署支持法律、法规和政策改革，以促进微型企业的创建和运行，扩大贫困人口获得金融和其他服务的机会。此类工作可以包括帮助各国精简企业注册手续，培养微型业主通过独立的企业协会倡导政策改革的能力，加强反腐败努力和促进税制改革。

许多不同类别的组织为微型企业提供业务开发服务，以便帮助它们增加收入，培养能力，开创新的经济活动，或增强其市场优势。此类服务包括营销协助、产品开发、商务培训、咨询或信息服务、有助于提高生产力的技术以及与金融服务部门建立联系等。

美国国际开发署不支持以直接补贴形式为微型业主提供的商务服务，而是通过业务开发服务供应商支持微型企业开发市场，以便增加收入和竞争力。为了针对贫困客户的需要提供服务，供应商自身往往需要帮助。适当的金融和商务服务使微型业主能够利用新的经济机会，扩大持续减贫所产生的影响。

沟通小型生产商与较大的公司和高利润市场之间的联系往往是成功的关键。例如，在孟加拉国，美国国际开发署支持的就业项目(JOBS)(注7)为生产出口到巴黎的手编凉鞋的微型企业提供支持。在该项目协助下，较大的出口商把较小的生产者组织起来，为该出口市场提供商品。除提供出口服务以外，这些出口商还为小生产者提供市场反馈、设计和质量控制。JOBS协助提供的商务服务帮助灵活而劳动密集的微型企业打进不适于较大公司的新兴缝隙市场(niche market)。

在海地，代表2.5万名小型咖啡种植者的37个咖啡种植者协会在为"蓝色海地"优质咖啡品牌设计一个共用商标时得到了协助。由于有稳定的良好质量标准和定位明确的市场作保障，"蓝色海地"为微型种植者提供的回报显著高于在建立质量控制和被命名为优质品牌之前的回报。

微型金融指的是为那些被排除在正规金融市场以外的家庭和公司提供的多样化金融服务。当这一领域还处在初始阶段时，微型金融意味着为微型业主提供用于创办或经营企业的小额贷款。最流行的借贷办法是根据在孟加拉国发展起来的乡村银行模式建立的集体贷款，它要求个人业主组织起来集体贷款，每周开一次会，共同承担偿还贷款的责任。

多年来，微型金融已发展成包括多种借贷方式的体系。它现在囊括广泛的金融服务。贷款可以提供给集体或个人，贷款的金额和偿还条件越来越灵活通融，适合客户的需要。其他微型金融服务包括储蓄、保险和转帐/汇款服务。随着微型金融机构开发出适合客户需求的新产品，此类服务将继续增加。

在美国国际开发署为微型企业提供的扶助资金中，约有三分之二被用于发展以贫困业主及其家庭为对象的信用和金融服务。这些服务通常包括提供用作营运资本和投资的贷款、储蓄、保险以及各种类型的结算服务。由于美国国际开发署提供的支持，过去20年来建立起富有成效、适用于多种环境和客户团体的微型金融方法。贷款偿还率通常在97%以上。

美国国际开发署对微型金融的支持有两项同样重要的目标。一是发展和扩大牢固的微型金融机构──即那些具有有效管理结构和有效的经营计划的机构。根据此类经营计划在某一合理期限内赚取的营业收入足以支付所有经营费用，包括资本成本。第二个目标是推广产品和服务，使贫困和极端贫困业主──特别是原来难以获得服务的农村住户、妇女和处于战乱或危机的贫困人口──能够得到这些产品和服务。

美国国际开发署的大多数资金用于扶助赤贫业主──即生活水准大大低于本国贫困线以下的人。(注8)为这些客户提供的项目内容包括，用小组联保取代传统的贷款抵押机制以及偿还频率较高的超小额贷款。尽管微型金融机构从每一笔贷款交易中赚取的收入很少，但它们能够把客户组合起来获得规模经济效益，收回成本。它们进行的一项创新是，允许客户根据家庭现金流量经常进行小额存款。

微型企业发展的新方向

近年来，在基于各地实际情况建立微型企业项目的过程中，美国国际开发署已逐步将微型企业的开发活动融入包容范围更广的项目，以帮助微型业主及其家庭克服一些重大困难，如内战和艾滋病等。例如，格鲁吉亚的微型金融机构康斯坦察(Constanta)于1998年内战结束后在"拯救孩子"项目的协助下创立，其产品设计和宣传策略旨在为在本国内流离失所的妇女提供服务。康斯坦察现有1.5万多位客户，并已经为2万多名极端困难的微型业主提供服务。该机构从美国国际开发署和其他捐助者总共获得400万美元的资金，用作贷款资本和运营费用。根据最近对828位客户所做的效果评估，72%的客户得以改善家庭的营养状况，28%改善了儿童教育，22%通过微型企业创造了新的就业机会。74%的调查对象报告收入增加，其中92%的人把收入增加归功于获得信贷服务，这使他们能够利用新的经济机会。这些结果揭示，即使是在最恶劣的经济和政治环境中，微型金融也可以成为减贫的有力途径。对微型金融的支持是美国在阿富汗和苏丹及其他许多国家加速重建工作的战略之一。

在像津巴布韦这样受到艾滋病严重侵害的地区，美国国际开发署工作小组利用微型金融服务减轻该疾病对孤儿和其他受害者造成的经济影响。目前，在津巴布韦15岁到45岁的人口中，每4人有一人携带艾滋病病毒，大约62.4万名15岁以下的孩子被病魔夺走父亲或母亲或双亲。美国国际开发署资助的项目为病区提供培训、经商技能和金融服务。它还为全国微型金融网──津巴布韦微型金融协会(Zimbabwe Association of Micro Finance Institutes)──以及国际网络在该国的分支机构提供协助。为满足津巴布韦从事经济活动的贫困人口的多重需要，美国国际开发署始终把为国家网络和多国网络提供支持作为其统筹战略的一个组成部份。

有效经营微型企业的战略日益得到扩充。美国与微型企业相关的努力也在加强。我们正在看到前所未有的变化，为这一重要经济部门提供适当的专项金融和商业服务的理念正在表现出帮助千家万户摆脱贫困的巨大潜力。

注释：

1．国际社会援助基金会的英文名称为：The Foundation for International Community Assistance (FINCA)。

2．帮助唤醒农村贫困人口教育协会(Society for Helping Awakening Rural Poor through Education (SHARE)是妇女世界银行(Women's World Banking)的一个夥伴组织。

3．国际劳工组织，"Women and men in the informal economy: A statistical picture" (无日期)。国际劳工组织统计的非正式部门的就业人口包括非正式企业(即小型及/或未登记注册企业)的个体经营者和从事非正式工作(指不定合同、没有福利或社会保险的工作)的就业人员。

4．国际劳工组织，第34和36页。

5．国际劳工组织，第37页。

7．JOBS的英文全称是"Job Opportunities and Business Support"(就业机会和商务支持)。

8．《美国国际开发署2000年微型企业结果报告》，第26页(图表)。

公法第106-309篇第105条在《美国对外援助法》(Foreign Assistance Act)规定新增第131条，要求拨给微型企业的资金总额中有50%必须提供给极端贫困的业主。根据法律定义，极端贫困者为生活在本国政府规定的贫困线下50%的最底层人士。第131条还按不同地区规定了不同的贷款数目，作为衡量贷款户贫困水平的标准。根据这一标准，欧洲和欧亚地区的贷款额不超过1000美元，拉丁美洲地区的贷款额不超过400美元，世界其他地区的贷款额不超过300美元。

(完)