信贷、储蓄和其他金融产品及服务的设计和提供应照顾到个人和企业的多种金融需求。最理想的是，在产品开发之前进行周全细致的市场调研。

例如，微型贷款的条款必须反映客户的商机、现金流量和抵押能力的现状。无论项目提供的是个人还是集体贷款，相对而言可能金额小，成本低，偿还期限短，抵押规定灵活。为了最大限度发挥微型金融的减贫潜力，针对极端贫困人口和农村家庭设计产品尤其重要。市场调研往往表明，客户要求的产品不限于信用，还包括灵活储蓄服务或汇款服务等。

捐助方对企业服务的支持应该帮助沟通民间各种不同服务──从财会和信息服务到兽医和产品设计服务──的供应商和为保持竞争力而需要这些服务的创业者之间的联系。例如，市场准入服务应该协助微型企业与原料供应商和产品收购商沟通。

支付机制应该考虑到客户现金流量的水平和周期。例如，比较贫困的客户可能无力支付数目较大的企业服务预付金。为解决这个问题，可以将客户集中起来，统一提供服务，统一付款，把收费计入企业销售毛利中，或者把服务分解为若干部份(例如培训)，以此降低收费。

服务供应商必须能够收回成本，确保业务的可持续性

很少有发展中国家和转型国家有能力大规模地为其公民提供企业和金融服务补贴。因此，如果微型企业想要获得保证业务成功的服务，那么这些服务必须具有可持续性。有幸的是，实践证明可持续性可以在各种不同的环境下实现。

微型金融机构(MFIs)收取的利息必须足以补偿全部成本，包括贷款损失和为扩大经营筹集新资本而支出的费用。通过收取足够的利息、控制经营成本和最大限度地提高效益，微型金融机构应在五至七年内实现可持续性。企业服务供应商应提供商业或收费服务，或者把服务费包括在其他交易收费中。违反按商业收费标准提供服务会扭曲企业服务市场，使之在长期内难以为继。

推动具体的企业服务应与发展广阔、可持续的企业服务市场这一更大的目标保持一致，以便加强经济部门内部及各部门之间的联系。

基于商业原则经营是关键

坏帐管理对发展可持续微型金融机构和健康的金融业至关重要，它使贫困人口能够不断获得金融服务。

为了确保微型企业获得保持竞争力所需要的企业服务，捐助方应通过帮助沟通微型企业与民间服务供应商之间的联系──而不是为这些服务提供补贴──推动发展一个强大的企业服务部门。

仅仅提供服务可能是不够的。要使微型企业发展投资产生最大影响，可能需要改变限制小企业发展和阻碍个人获得金融服务的政策。

对贫困人口用作信贷抵押的资产进行限制可能会阻碍他们改善生活的努力。

繁褥的企业登记规定和递减税政策仅仅是不利于微型企业发展并可能阻碍国家经济增长的政策壁垒的两个例子，在那些微型企业对国家经济有重大贡献的国家尤为如此。

(完)