Endeudado hasta el cuello
Knee
Deep
In Debt
¿Tiene problemas en pagar sus
facturas? ¿Esta recibiendo avisos de intimidación de pago de parte de
los acreedores? ¿Sus cuentas están siendo entregadas a compañías de
cobranza de deuda? ¿Está preocupado por perder su casa o su automóvil?
Usted no está solo. Muchos son los que en algún momento de su vida
enfrentan una crisis financiera. Ya sea que el problema sea causado por
motivos de enfermedad familiar o personal, por la pérdida de empleo o
sencillamente por haber gastado de más, puede parecerle una situación
agobiante, pero a menudo puede ser superada. En realidad, lo importante
es evitar que su situación financiera vaya de mal en peor.
Si usted, o alguna persona que usted conozca, está atravesando una
tormenta financiera considere las siguientes opciones que se detallan a
continuación:
Presupuesto realista, asesoría de
crédito por parte de una organización renombrada, consolidación de deuda
o quiebra. ¿Cómo podrá saber cual es la mejor alternativa para usted?
Esta respuesta dependerá del nivel de su deuda, su grado de disciplina y
sus perspectivas futuras.
Autoayuda
Desarrollo de un presupuesto: El primer paso para tomar el
control de su situación financiera es hacer una evaluación realista de
todos sus ingresos y de todo el dinero que usted gasta. Comience
haciendo un listado de todas sus fuentes de ingreso. Luego, detalle
todos sus gastos fijos - aquellos que son iguales todos los meses - como
por ejemplo la cuota de su hipoteca, la renta, cuotas de automóviles o
primas de seguro. Luego haga una lista de los gastos variables, como por
ejemplo entretenimiento, recreación o vestimenta. Detallar por escrito
todos sus gastos, aún aquellos que parecen insignificantes, puede ser de
gran ayuda para hacer un seguimiento de su esquema de gastos,
identificar aquellos que son necesarios y ordenar por prioridad el resto.
El objetivo es asegurar que usted pueda cumplir con todos los
requerimientos básicos: vivienda, alimentación, atención de la salud,
seguros y educación.
Puede encontrar información acerca de técnicas presupuestarias y manejo
de dinero en su biblioteca pública local. La mayoría de las comunidades
cuentan con servicios, a bajo costo, de asesoramiento en presupuestos
que podrán asistirlo en el análisis de sus ingresos y sus gastos y en la
planificación de los mismos. Consulte las Páginas Amarillas o tome
contacto con su banco local u oficina de protección del consumidor para
obtener información acerca de los servicios de asesoramiento. Asimismo,
muchas universidades, bases militares, cooperativas de crédito, y
autoridades de vivienda llevan a cabo programas de asesoramiento sin
fines de lucro.
Tome contacto con sus acreedores: Si tiene dificultades
para pagar sus deudas tome contacto con su acreedor inmediatamente.
Hágale saber la razón por la cual está teniendo dificultades para pagar
y trate de acordar modificaciones sobre su plan de pago que le permitan
un nivel más manejable de repago. No espere a que sus cuentas sean
derivadas a una agencia de cobranza de deudas. Llegado ese punto los
acreedores habrán perdido la fe en usted.
Trato con los cobradores de deuda: La Ley Fair Debt
Collections Practices Act, que trata sobre la cobranza imparcial
y justa de deudas, es la ley federal que estipula el modo y las horas u
ocasiones en que el cobrador de deuda debe contactarlo. Un cobrador de
deuda no podrá llamarlo antes de las 8 a.m. ni después de las 9 p.m.;
tampoco podrá llamarlo a su trabajo si su empleador desaprueba este tipo
de llamados. Los cobradores no podrán acosarlo, efectuar declaraciones
falsas, o valerse de prácticas injustas en el ejercicio de la cobranza
de una deuda. Los cobradores de deuda deberán respetar una solicitud
escrita de su parte ( la del deudor) de detener futuros contactos.
Asesoramiento de Crédito
Si usted no es lo suficientemente disciplinado para elaborar un
presupuesto aplicable y ser firme en el cumplimiento del mismo, si no
puede llegar a acuerdos de refinanciación con los acreedores o sus
crecientes facturas se le escapan de las manos considere la posibilidad
de tomar contacto con un servicio de asesoría de crédito. Posiblemente,
sus acreedores tendrán una mejor disposición para reducir los pagos si
usted presenta un plan de refinanciación de deuda asesorado por una
compañía reputada. En estos tipos de planes, cada mes usted le deposita
dinero al servicio de asesoría de crédito. Sus depósitos son utilizados
para efectuar los pagos correspondientes a sus acreedores de acuerdo a
una agenda de pagos elaborada por el asesor. Como parte del plan de
repago de sus deudas, usted quizá deberá comprometerse a no solicitar, o
utilizar, créditos adicionales durante su participación en el programa.
Un plan de refinanciación exitoso requerirá que usted efectúe pagos
regulares y en fecha, y puede tomar hasta 48 meses o más para ser
completado. Consulte con la asesoría de crédito acerca de los plazos
estimados para su plan. Algunas organizaciones de asesoramiento
crediticio no cobran cargos o cobran honorarios bajos por la
administración del plan; otras cobran un cargo fijo mensual que puede
resultar en un costo considerable a través del tiempo. Algunos servicios
de asesoramiento de crédito son financiados, en parte, por
contribuciones hechas por los acreedores.
Si bien el establecimiento de un plan de refinanciación de deuda puede
eliminar gran parte de la tensión que significa tratar con los
acreedores y enfrentar facturas vencidas, esto no significa que usted
podrá olvidarse de sus deudas. Usted continúa siendo responsable por el
pago de todas las deudas que no están incluidas en el plan. Usted tiene
la responsabilidad de revisar los resúmenes mensuales que le envían sus
acreedores para asegurarse de que sus pagos han sido recibidos y
acreditados. Si su plan de repago se basa en un acuerdo con su acreedor
en bajar o eliminar intereses y cargos financieros, o en la suspensión
de cargos por pagos atrasados, usted tiene la responsabilidad de
asegurarse que dichas concesiones hayan sido reflejadas en los resúmenes
de cuenta.
Un plan de repago de deuda no borra los antecedentes asentados en su
historial de crédito. Bajo la Ley Fair Credit Reporting Act,
que trata sobre los informes imparciales de crédito, la información
exacta sobre sus cuentas puede permanecer en sus informes de crédito por
siete años. Además, sus acreedores continuarán reportando información
sobre las cuentas que estén siendo manejadas bajo un plan de
refinanciación. Por ejemplo, un acreedor podrá reportar que una cuenta
se encuentra bajo asesoramiento de crédito, que los pagos se han
efectuado fuera de fecha o que no se han realizado, o que existen
amortizaciones u otras concesiones. La demostración de un esquema de
puntualidad en los pagos le permitirá obtener crédito en el futuro.
Préstamos de automóviles y de vivienda: Generalmente, los
planes de refinanciamiento para el repago de deuda cubren las deudas no
garantizadas. Su préstamo de auto o de vivienda, considerado deuda
garantizada, no será cubierto por el citado plan. Usted deberá continuar
efectuando estos pagos directamente a su acreedor.
La mayoría de los acuerdos de financiación por compra de automóviles le
permiten al acreedor la incautación de su auto en cualquier momento que
usted deje de pagar sus deudas. No se requiere de una notificación o
aviso cuando toman esta medida. En el caso de que su auto sea incautado,
deberá pagar el saldo total de su préstamo más gastos de acarreo y
depósito de almacenamiento para poder recuperarlo. Si usted no puede
pagar, el acreedor probablemente podrá vender su automóvil. Si usted
cree que es posible que no pueda pagar su deuda al acreedor, puede ser
mejor que usted mismo venda el automóvil y pague la deuda, de esta
manera podrá obviar los costos adicionales de incautación y el reporte
de datos negativos a su informe de crédito.
Si usted no puede pagar sus cuotas hipotecarias contáctese con su
prestador inmediatamente para evitar la exclusión o ejecución de la
hipoteca. La mayoría de las entidades de préstamo tendrán voluntad de
solucionar el problema cuando usted actúa de buena fe y cuando la
situación es temporaria. Es posible que algunos prestadores puedan
suspender sus pagos por un corto tiempo. Sin embargo, cuando usted
reanude los pagos regulares, deberá pagar un monto adicional sobre el
total del monto que no fue pagado en fecha. Otras entidades de préstamo
pueden acordar en la modificación de los términos y condiciones de la
hipoteca extendiendo el plazo de pago con el objeto de reducir la cuota
adeudada mensualmente. Consulte si se le aplicarán cargos adicionales
por la extensión del plazo y calcule cuánto implicará sobre el total a
largo plazo.
Si usted no puede llegar a un acuerdo con la entidad de préstamo, tome
contacto con una agencia de asesoramiento en temas de vivienda. Algunas
agencias limitan sus servicios a los propietarios con hipotecas FHA,
pero muchas otras ofrecen ayuda gratuita a todo propietario que esté
teniendo problemas en el pago de su hipoteca. Comuníquese
telefónicamente con las autoridades del Departamento de Vivienda y
Desarrollo Urbano (Department of Housing & Urban Development)
de su ciudad, su Estado o condado para que lo aconsejen en la búsqueda
de la agencia de asesoramiento en temas de vivienda más cercana a su
domicilio.
Consolidación de Deuda
Usted puede bajar el costo de su crédito por medio de la consolidación
de su deuda a través de una segunda hipoteca o una línea de crédito con
garantía hipotecaria. Piense cuidadosamente sobre esta opción, ya que la
misma requiere poner su casa como garantía colateral. Esto significa que
en el caso de que no pueda cumplir con los pagos o efectúe pagos fuera
de fecha, puede perder su casa.
El costo de la consolidación de la deuda puede ser alto. Además del
interés del préstamo usted paga puntos. Generalmente un punto equivale
al uno por ciento del monto que usted toma en préstamo. Aún así, este
tipo de préstamo puede otorgarle determinadas ventajas impositivas, es
decir ventajas con respecto a impuestos, que no son ofrecidas por otros
tipos de créditos.
Quiebra
La quiebra personal es generalmente considerada como el último recurso
de un deudor dado que las consecuencias son de larga duración y los
resultados difíciles de alcanzar. Una declaración de quiebra figurará en
sus registros de crédito por un período de 10 años. Esto le presentará
dificultades para la obtención de crédito, la compra de una casa, el
otorgamiento de seguros de vida o en algunas oportunidades para obtener
un empleo. Sin embargo, la quiebra o bancarrota es un procedimiento
legal que ofrece la oportunidad de comenzar nuevamente a las personas
que no pueden afrontar sus deudas. Las personas que siguen las reglas de
quiebra reciben, a través de una orden de la Corte, un descargo en el
que se establece que no podrán pagar determinadas deudas.
Existen dos tipos primarios de quiebra personal: las quiebras cubiertas
por el Capítulo 13 y las del Capítulo 7. Cada una debe ser presentada
ante una corte federal que trata los asuntos de quiebras. El cargo a
pagar para el pedido de un descargo de pago por quiebra es de $160,
compuesto de un cargo por presentación de $130 y un cargo administrativo
de $ 30. Los honorarios del abogado son adicionales.
Las quiebras bajo el Capítulo 13, permiten la conservación de ciertos
bienes a las personas con ingresos estables fijos, como por ejemplo una
casa hipotecada o un automóvil, que de otra manera hubieran sido
perdidos. En este Capítulo se contempla que la corte apruebe un plan de
repago de la deuda que le permita utilizar sus futuros ingresos para el
pago del monto adeudado dentro de un período de entre tres y cinco años
en vez de perder sus bienes. Luego de haber efectuado todos los pagos
previstos por dicho plan, usted recibirá un descargo de sus deudas.
La quiebra contemplada por el Capítulo 7, conocida como quiebra directa,
envuelve la liquidación de todos los activos o bienes que no estén
exentos. Los bienes exentos pueden ser automóviles, herramientas de
trabajo y mobiliarios básicos de la vivienda. Parte de sus bienes serán
vendidos por un oficial designado por la corte o reintegrados a sus
acreedores. Usted puede recibir un descargo de deudas, a través del
Capítulo 7 solamente una vez cada seis años.
Ambos tipos de quiebra le permitirán deshacerse de las deudas no
garantizadas y detener ejecuciones, incautaciones o confiscaciones,
emplazamientos, cortes de suministro de servicios y actividades de
cobradores de deuda. Ambas quiebras disponen exenciones que permiten a
las personas la conservación de determinados tipos de activos, los
montos de estas exenciones pueden ser variables. Tenga en cuenta que la
quiebra no implica la falta de responsabilidad en el pago de alimentos o
pensiones por un cónyuge o hijo, multas, impuestos y algunas
obligaciones de préstamos para estudiantes. Asimismo, a no ser que usted
cuente con un plan de repago de su deuda, bajo el Capítulo 13, la
declaración de quiebra no le permite la conservación de sus bienes en el
caso de que su acreedor posea una hipoteca impaga o un derecho de
retención sobre la misma.
Control del Perjuicio
Cuando sus cuentas se hacen inmanejables, requerir de los servicios de
una empresa que ofrezca asistencia en la resolución de problemas de
crédito, puede parece ser una solución razonable. Tenga cuidado. Antes
de hacer tratos con cualquier compañía, averigüe sobre la misma
consultando la agencia local de protección del consumidor o a la Oficina
de Buenas Prácticas Comerciales (Better Business Bureau, BBB)
en el lugar que se encuentra instalada la empresa.
Algunas de las empresas o compañías que ofrecen servicios de asesoría en
planes de reorganización de deudas pueden cobrar altos honorarios y no
lograr los objetivos a través de los servicios que ofrecen. Otras
empresas de servicios pueden malinterpretar los términos de la
consolidación de la deuda de un préstamo, no explicar claramente
determinados costos o no hacer mención al hecho de que usted está
entregando su casa como garantía colateral. Las empresas que publicitan
reorganizaciones voluntarias de deuda pueden no explicar que el plan
constituye una quiebra de Capítulo 13 y obviar la mención de todos los
elementos envueltos en la misma o pueden no describir con claridad lo
largo y complejo que puede resultar un proceso legal.
Además, algunas empresas le garantizan el otorgamiento de un préstamo si
usted paga un cargo por anticipado. Estos gastos pueden ser de unos
cuantos cientos de dólares. Resista la tentación de pagar por adelantado
por préstamos garantizados. Estos cargos pueden ser considerados
ilegales. Muchos acreedores legítimos ofrecen extensiones en los plazos
del pago de una deuda a través de ofertas de telemercadeo y requieren
pagos por adelantado en concepto de gastos de presentación de una
solicitud o por tasación. Pero los verdaderos acreedores legítimos
nunca garantizan la obtención de un préstamo, ni siquiera dejan
inferir que esto sería probable. Bajo la legislación federal llamada
Telemarketing Sales Rule, que trata sobre las ventas de
telemercadeo, un vendedor del sistema de telemercadeo que le garantiza a
usted o le manifiesta una alta probabilidad de obtener un crédito o
cualquier otro tipo de extensión del mismo no debe pedir o
recibir pago alguno hasta que el préstamo le sea acordado.
Usted debe evitar el requerimiento de consultoría sobre "reparación de
crédito" (credit repair clinics). Existen, de costa a
costa, compañías que convocan a consumidores con antecedentes
crediticios deficientes, prometiéndoles limpiar sus registros a cambio
de un honorario. No cumplirán con su promesa, aún más, no pueden
realizar tal cosa. No pueden hacer nada por usted que usted no pueda
hacer por sí mismo. Luego de que usted les pague cientos o miles de
dólares por adelantado, ellos no podrán hacer nada para mejorar su
informe de crédito. En efecto, muchos simplemente desaparecerán con el
dinero que usted les haya adelantado. Solo el tiempo y un esfuerzo
concienzudo en el repago de sus deudas podrá mejorar su informe de
crédito.
-
Sea cauto en el caso de que este buscando ayuda para la estabilización
de su situación financiera.
-
Averigüe que tipo de servicios provee la empresa y cual será el precio.
-
No confíe en promesas verbales. Solicite que le sean entregadas por
escrito.
-
Verifique la calidad de servicio ofrecido por estas compañías en la
oficina local de protección del consumidor y ante la BBB
de la localidad donde se encuentre establecida la empresa. Puede que
estén en condiciones de informarle si otros consumidores han presentado
quejas acerca de la empresa con la que ha tomado contacto.
Para mayor información
La FTC trabaja en favor del consumidor para la
prevención de prácticas comerciales fraudulentas, engañosas y desleales
dentro del mercado y para proveer información de utilidad al consumidor con
el objeto de identificar, detener y evitar dichas prácticas. Para presentar
una queja o para obtener información gratuita sobre temas de interés del
consumidor visite www.ftc.gov o llame sin
cargo al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY
1-866-653-4261. La FTC ingresa todas las quejas
relacionadas a fraudes de Internet y sistema de telemercadeo, robo de
identidad y otras quejas sobre prácticas fraudulentas a una segura base de
datos en línea llamada Centinela del Consumidor (Consumer Sentinel) que se
encuentra a disposición de cientos de agencias de aplicación de la ley civil
y penal en los Estados Unidos y en el exterior del país.
FEDERAL TRADE COMMISSION |
FOR THE CONSUMER |
1-877-FTC-HELP |
www.ftc.gov |
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marzo 2000 |