CARGOS POR SERVICIOS BANCARIOS

Las Cuentas Bancarias Comerciales - ¿Están libres de cargos?

(Baking Business- are the charges free? )

La industria bancaria ha evolucionado como resultado de la fusión de unos bancos con otros.  En este nuevo ámbito competitivo, los bancos han expandido los servicios que ofrecen.  Además, han subido los cargos de casi todos sus servicios al cliente.  En la actualidad, los bancos cobran por: las transacciones hechas por medio de cajeros automáticos o ATHs (ATMs por sus siglas en inglés), por no mantener un balance mínimo en la cuenta, por el uso de cajeros dentro del banco, por trámites hechos por teléfono, por el servicio de mantenerle una o más cuentas mensualmente y por su emisión de cheques.  Una gran parte de los bancos ahora exige un depósito inicial substancial al cliente para abrirle una cuenta comercial.  Algunos limitan el número de cheques que puede girar cada mes sin que se le cobren cargos adicionales.

Muchos bancos ofrecen bajarle los cargos mensuales al cliente si mantiene un balance mínimo.  Usted deberá analizar si esta opción le conviene.  Cada banco ofrece varios tipos de cuentas.  Estudie los servicios y los cargos de cada tipo de cuenta y decida cuál le ofrece los servicios que son de crucial importancia para su negocio.  Algunos puntos que debe considerar son la tasa de interés, el uso de cajeros automáticos, localización conveniente,  buen servicio al cliente, disponibilidad del seguro federal FDIC (por sus siglas en inglés), requisitos de balance mínimo de su cuenta y los cargos por servicios.

Tome en consideración los siguientes puntos:

• Uso de Cajeros Automáticos (ATM por sus siglas en inglés).  En algunos bancos, se le cobra cada vez que usted retira dinero de su cuenta por medio de una ATH.  También considere el número de sucursales con ATH que tenga su banco.  Si utiliza la ATH de otro banco, se le cobrará por este servicio (tanto su banco como el banco dueño de la ATH que utilizó le cobrarán una tarifa por dicha transacción).



• Conveniencia.  La mayoría de los bancos ofrecen servicios a través de la Internet.  ¿Qué significa esto?  Que puede pagar cuentas, transferir fondos de una cuenta otra y comprar acciones desde su hogar u oficina de trabajo.  También  que tiene acceso a sus cuentas de banco desde su hogar  ¡24 horas al día, siete días a la semana!



• Balance mínimo mensual requerido o el cargo mensual por servicios.    

  Muchos bancos le ofrecen la opción de no tener que pagar cargos por servicio mensual si mantiene un balance mínimo en su cuenta.  Su decisión al respecto depende de la cantidad del balance requerido y el dinero en efectivo que tenga disponible para esto.  Su mejor opción bien podría ser el pagar el cargo mensual.  Si el balance requerido es alto, tal vez le convenga más depositar esa cantidad en una cuenta que ofrezca un interés alto y pagar el cargo mensual.  Calcule cuál opción le rendirá mayor beneficio.




• Cargos por cada cheque girado.  Para la mayoría de los negocios, una cuenta que cobra por cada cheque girado sería perjudicial.  Usted debe rechazar este tipo de cuenta.



• Tasa de interés.  Asegúrese que su cuenta de cheques también le paga intereses mensualmente.  Puede que el interés no sea muy alto, pero siempre ayuda en algo.

Una segunda opción a las cuentas de banco corrientes la ofrece una cooperativa de crédito y ahorro.  La mayor parte de estas cooperativas están organizadas para servirle a un tipo en particular de empleado o negocio.  Hay cooperativas para instituciones educativas, para empleados de hospitales, para uniones y para otros grupos específicos.  Si usted tiene acceso a una de estas cooperativas de crédito, ésta podría ser su mejor opción.  Investigue si existe alguna cooperativa de crédito y ahorro a su alrededor que ofrezca servicios similares a los bancos pero con cargos más bajos  o cero cargos por el uso de tarjetas ATH, por cuentas de balance mínimo y por cheques girados.

Lo mejor es que analice bien las opciones de servicios bancarios disponibles en su pueblo o ciudad.  Luego, con detenimiento, haga una lista concienzuda de los servicios bancarios que son de vital importancia para su tipo de negocio.  Busque  e investigue hasta que encuentre la institución bancaria que le proveerá todos, o casi todos, los servicios que necesita.

La Selección del Banco Ideal para su Negocio

Establishing relation with the bank? Enero 2003

¿Cómo selecciona el pequeño empresario la institución financiera que le dará los servicios bancarios que necesita?  La respuesta a esta pregunta incluye recomendaciones similares a las que se le darían a un empresario en busca de un profesional para invitarlo a formar parte de su junta de asesores, tal como un contable o un abogado.

Desgraciadamente, la mayor parte de los empresarios no toman el tiempo necesario para analizar cuáles son los servicios bancarios que realmente necesitan cuando van a  seleccionar al banco que más les conviene.  A pesar de que las mismas leyes y reglamentos le aplican por igual a todas las instituciones financieras, ya sean bancos, cooperativas u otras instituciones de crédito y ahorro, o firmas de accionistas, ¡no todas las instituciones bancarias son iguales!  Cada institución establece su propia política sobre:

• los tipos de productos y servicios que ofrece,



• los criterios que utilizará para determinar la elegibilidad de un cliente para recibir un préstamo,



• los balances mínimos de los distintos tipos de cuentas que ofrece,



• las tasas de interés  que aplica a sus servicios y



• los cargos por servicios de los distintos tipos de cuentas disponibles.

Si hace un análisis del mercado, notará que mientras un banco se especializa en préstamos para comprar residencias, otro se dedica a préstamos para autos y otro podría dedicarse mayormente a ofrecerle préstamos comerciales a negocios.  También observará que mientras unos bancos ofrecen cuentas de depósito convencionales, otros le ofrecen caja o bóveda de seguridad, cuentas integradas y hasta servicios electrónicos por Internet.  En este contexto, debemos enfatizarle lo importante que es evaluar cuidadosamente las necesidades de su negocio antes de que elija a su banco. Considere alguna de las gestiones que su banquero de confianza puede hacer por usted:

• Ayudarlo con el manejo del flujo de efectivo de su negocio.



• Ofrecerle una gama de certificados o productos para la inversión de capital con diferentes plazos de madurez: de 24 horas a certificados de depósito de largo plazo.



• Ofrecerle una gama de productos para la inversión de capital con distintos niveles de riesgo (y por ende, de ganancia): bonos del tesoro, certificados de depósitos  asegurados, otras acciones y fondos mutuos.



• Asesorarlo sobre cómo calificar para el tipo de préstamo que más le conviene.



• Ayudarlo a obtener ayuda financiera por medio de programas especiales como las garantías de SBA y los de otras agencias gubernamentales y/o aconsejarlo sobre  otros programas de préstamos existentes.



• Asesorarlo sobre otras fuentes de financiamiento disponibles para su tipo de industria o negocio (vea, por ejemplo,  los Estudios Anuales de Estados RMA y los Informes Dun and Bradstreet, etc.)

Por lo tanto estudie y compare las distintas instituciones financieras para que encuentre aquella que le ofrece los mejores servicios de acuerdo a sus necesidades y que también pueda asesorarlo y darle el apoyo que necesita mientras su negocio se sobrepone de su etapa inicial. También debe reflexionar sobre lo importante que le será su banco cuando su negocio comience a crecer. Empiece por indagar toda la información pertinente para que sea capaz de elegir al mejor banco para su negocio cuando tome su decisión.

• Aborde esta decisión como si fuese una decisión sobre una inversión de largo plazo importante.



• Pídale a su contable o a su abogado que le presenten a los banqueros de su confianza.



• Asesórese con su Cámara de Comercio para que le indiquen qué bancos están activamente involucrados en la comunidad.  Asista a las reuniones u otras actividades organizadas por estos bancos para que conozca a los banqueros con intereses similares a los suyos.



• Busque a un banquero cuya personalidad le sirva de complemento a la suya y con quien pueda relacionarse bien.



• Conozca personalmente al director del banco.  Si necesita un préstamo, pregúntele sobre el oficial de préstamos que le será asignado.



• Pregunte sobre el plazo de tiempo que llevan trabajando los empleados en el banco de su selección, los oficiales asignados a usted (los gerentes y otros oficiales cambian de sucursal a menudo y suelen ser promovidos rápidamente).



• Descríbale su negocio y su tipo de organización a estos oficiales para que puedan explicarle los servicios y productos del banco que podrían serle útil o que tienen restricciones.



• Lo más probable es que usted seleccione a su banco predilecto no en base a los cargos por servicios.  Compare también la tasa de interés de las cuentas de depósito y la de los préstamos básicos personales (la mayoría de las veces, estas tasas se negocian entre el cliente y el banco caso por caso así que no las encontrará anunciadas en la promoción escrita del banco).  Acuérdese también de revisar cuidadosamente los cargos por servicios de cuentas comerciales e investigue si le van a cobrar servicio por servicio, según el análisis del banco.

Recuerde que es preferible tener a un banquero predilecto de su confianza antes de que necesite un préstamo.  El mejor banquero es aquél  que conoce bien las necesidades particulares de un nuevo negocio y la de los que están en crecimiento.  Este se interesará en su negocio y en sus sueños y le dará el apoyo necesario para que triunfe.