|
PROGRAMA BASICO DE GARANTIA DE PRESTAMOS 7(a)
|
 |
El Programa de Garantía de Préstamos 7(a) es el principal programa de préstamos de la SBA. Es también el más flexible, ya que, bajo el mismo, la agencia puede garantizar financiamiento para una variedad de propósitos empresariales generales.
Para tener derecho a una garantía de la SBA, un pequeño negocio tiene que ajustarse a los criterios que rigen dicha garantía {7(a)}, y el prestamista tiene que certificar que no puede proporcionar los fondos bajo términos razonables sin la garantía de la SBA. La agencia entonces puede garantizar hasta 85 porciento en préstamos de hasta $150,000 y 75 porciento en préstamos de más de $150,000. El préstamo mayor que la SBA puede garantizar es de $2 millones, y la garantía máxima que la SBA puede proporcionar es de $1, 000,000. Hay algunas excepciones.
Al garantizar el préstamo, la SBA le asegura al prestamista que, en caso de que el prestatario no pague el préstamo, el gobierno le reembolsará su pérdida por una cantidad igual al porcentaje garantizado por la SBA. Sin embargo, el prestatario continúa legalmente obligado a pagar el préstamo. Para más información visite la página electrónica www.sba.gov/financing/fr7aloan.html (en inglés)ó http://www.sba.gov/espanol/Financiamiento(en español).
Nota: La SBA no da préstamos para iniciar o expandir negocios.
Cómo Funciona
El prestatario (el dueño del pequeño negocio) somete una solicitud a un prestamista que participa en los programas de la SBA para su revisión inicial. Si el prestamista aprueba el préstamo sujeto a una garantía de la SBA, envía una copia de la solicitud y un análisis del historial de crédito del prestatario a la oficina de la SBA más cercana. Una vez que la SBA aprueba el préstamo, la institución prestamista procede al cierre del préstamo y entrega los fondos. El prestatario realiza los pagos mensuales del préstamo directamente al prestamista.
Las regulaciones de los préstamos 7(a) no permiten pagos globales, penalidades por pago adelantado ni honorarios o puntos por procesar la solicitud. El prestamista puede configurar el plan de pagos para cada negocio en particular.
Uso de Los Fondos
Un negocio que se esté iniciando o que ya exista, puede utilizar los fondos de un préstamo garantizado 7(a) para
ampliar y renovar sus instalaciones;
comprar maquinaria, equipo, aditamentos fijos y realizar mejoras en la propiedad arrendada (leasehold);
financiar cuentas por cobrar y aumentar el capital activo;
financiar líneas de crédito de temporada;
construir edificios comerciales y/o
comprar terrenos o edificios.
refinanciar una deuda existente (bajo ciertas circunstancias)
Requisitos
Para que un negocio tenga derecho a un préstamo garantizado por la SBA, tiene que funcionar con fines de lucro y no exceder las normas de tamaño de la SBA (ver más abajo). Algunos tipos de negocio no tienen derecho a estos préstamos, entre ellos, los que se dedican a realizar préstamos, construcción de inmuebles, inversiones o especulación. Tampoco tienen derecho los negocios piramidales, de juego, u operaciones ilícitas. Todos los préstamos tienen que ser para un objetivo empresarial sólido.
Normas Máximas de Tamaño
Un negocio se considera "pequeño" si no excede las normas de tamaño establecidas por la SBA. Las normas de tamaño están basadas en la cantidad promedio de empleados durante los 12 meses anteriores o en el promedio de ventas en los tres años anteriores.
Las normas de tamaño actuales son:
Manufactura - de 500 a 1,500 empleados, dependiendo de la industria
Venta mayorista - 100 empleados para programas de financiamiento (500 para programas de asistencia en obtención de contratos)
Servicios - de $4 millones a $29 millones en ingresos anuales promedio, ó 1,500 empleados, dependiendo de la industria
Venta al detalle - de $5 millones a $24.5 millones en ingresos anuales promedio, dependiendo de la naturaleza del negocio
Construcciones especiales - $11.5 millones en ingresos anuales promedio
Agricultura - de $500,000 a $9 millones en ingresos anuales promedio
Para información adicional, refiérase a Normas de Tamaño de la SBA en http://www.sba.gov/espanol/Primeros_Pasos.
Lo Que Necesita Llevarle al Prestamista
Los requisitos en materia de documentación pueden variar; comuníquese con su prestamista para que le diga con exactitud qué información debe usted proveer.
Los requisitos comunes incluyen:
Propósito del préstamo
Historial del negocio
Declaraciones financieras de tres años (para negocios existentes)
Programa de pagos de las deudas (negocios existentes)
Fechas de vencimiento de las cuentas por cobrar y deudas por pagar (negocios existentes)
Proyección del estado de cuentas para el día de apertura (nuevos negocios)
Detalles de arrendamiento
Cantidad(es) invertida(s) en el negocio por los dueños
Proyección de ingresos, gastos y flujo de efectivo
Declaraciones financieras personales firmadas
Résumés personales
Requisitos de la SBA
Buena reputación
Experiencia gerencial y compromiso necesarios para tener éxito
Contribución personal razonable y patrimonio personal o del negocio que, junto con los fondos del préstamo, le permitan al prestatario operar el negocio de forma sólida desde el punto de vista financiero (para nuevos negocios debe incluir recursos para absorber los gastos asociados con el inicio del negocio, así como los gastos operacionales de la primera fase)
Plan de negocio factible
Suficiente patrimonio o inversión en el negocio
Suficiente propiedad colateral
Capacidad para pagar el préstamo a tiempo a partir de la proyección de flujo de efectivo operacional.
Términos, Tasas de Interés y Honorarios
Nota: Todas las referencias a la tasa primaria de interés significan la tasa más baja el día que la SBA recibe la solicitud. Esta tasa aparece en el Wall Street Journal el próximo día laborable.
El programa o estructura para el pago de su préstamo depende del uso de los fondos y la capacidad de su negocio para pagar. En general los términos son -
de 5 a 10 años para capital activo; y
hasta 25 años para activos fijos tales como la compra o renovación importante de inmuebles o la compra de equipo (no puede exceder la vida útil del equipo)
Para estos préstamos hay disponibles tasas tanto fijas como variables.
Para préstamos con términos de menos de siete años, la tasa máxima es de 2.25 porciento sobre la tasa primaria más baja. Para los que tienen términos de vencimiento de más de siete años, la tasa máxima es de 2.75 sobre la tasa primaria más baja. Para préstamos de menos de $50,000 o para préstamos SBAExpress o CommunityExpress, las tasas del prestamista pueden ser ligeramente más altas.
La SBA le cobra al prestamista una cantidad nominal por proporcionar la garantía, y el prestamista puede pasar dichos honorarios al prestatario. La cantidad está basada en el término de vencimiento del préstamo y la cantidad que la SBA garantiza. En préstamos con vencimiento de un año o menos, los honorarios de la SBA son de 0.25 porciento de la cantidad garantizada. Cuando el plazo de vencimiento es de más de un año y el préstamo total es de $150,000 o menos, los honorarios de garantía son de 2 porciento de la cantidad garantizada por la SBA y los prestamistas se pueden quedar con un cuarto de dichos honorarios. Sin embargo, el prestamista puede le puede pedir al prestatario que le reembolse la cantidad total equivalente al dos porciento de la parte garantizada. Si el préstamo es de más de $150,000 pero no mayor de $700,000, los honorarios de garantía son de 3 porciento y el prestamista no puede quedarse con nada. Para préstamos de más de $700,000, los honorarios de garantía son de 3.5 porciento de la cantidad garantizada.
Colateral
Para asegurar el préstamo adecuadamente, el prestatario tiene que comprometer una porción suficiente de activos en la medida en que estén razonablemente disponibles. Todos los prestatarios principales que tengan por lo menos 20 porciento de interés en el negocio tienen que dar garantías personales. También es posible que se les imponga embargos a sus propiedades personales. Sin embargo, no se negará ningún préstamo si el único factor es un aval insuficiente , siempre que todo el colateral disponible, tanto del negocio como personal, haya sido comprometido para asegura el préstamo.
|
|
|
