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PRESTAMOS A CORTO PLAZO Y LINEAS DE CREDITO REVOLVENTES |
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Programa de Préstamos CAPLines
Información General Sobre el Programa de Préstamos CAPLines
CAPLines es el programa bajo el cual la SBA ayuda a las pequeñas empresas a cumplir sus necesidades de corto plazo y sus necesidades cíclicas de capital de trabajo. Un préstamo CAPLines puede ser por cualquier monto (excepto por la Línea Basada en Pequeños Activos descrita abajo). Hay cinco préstamos a corto plazo para capital de trabajo para las pequeñas empresas agrupados en el programa CAPLines:
LINEA DE CREDITO DE TEMPORADA: Estos son adelantos contra inventario anticipado y cuentas por cobrar que ayudan durante temporadas altas cuando el negocio experimenta fluctuaciones en las ventas de temporada. Puede ser revolvente o no revolvente.
LINEA DE CREDITO PARA CONTRATACIONES: Financia la fuerza de trabajo directa y los costos de material asociados con el desempeño de contratos asignados. Puede ser revolvente y no revolvente.
LINEA PARA CONSTRUCTORES: Si usted es un pequeño contratista general o constructor que construye o renueva edificios comerciales o residenciales, esto puede financiar fuerza de trabajo directa y costo de materiales. El proyecto del edificio sirve como garantía, y el préstamo puede ser revolvente o no revolvente.
LINEA DE CREDITO ESTANDAR BASADA EN ACTIVOS: Esta es una línea de crédito revolvente basada en activos, para negocios que no pueden cumplir estándares de crédito asociados con créditos a largo plazo. Provee financiamiento para crecimiento cíclico, necesidades recurrentes y / o de corto plazo. Los pagos vienen de convertir activos de corto plazo en efectivo, el cual se remite al prestamista. Los negocios continuamente retiran de su línea de crédito, basados en activos existentes, y pagan como su ciclo de efectivo lo dicta. Esta línea generalmente se usa para negocios que dan crédito a otros negocios. El prestamista puede cobrar honorarios adicionales, ya que estos préstamos requieren servicio continuo y monitoreo de la garantía.
LINEA DE CREDITO BASADA EN ACTIVOS PEQUEÑOS:
Esta es una línea de crédito revolvente hasta por $200,000. basada en activos. Opera como una línea de crédito estándar basada en activos, excepto que algunos de los requisitos de servicio más estrictos no se aplican, siempre que el negocio demuestre consistentemente que tiene la posibilidad de pagar la cantidad completa del flujo de efectivo.
Cantidades Máximas en Préstamos CAPLines:
Para la mayoría de los préstamos de la SBA no hay límite legislado en la cantidad total del préstamo que pueda ser solicitado al prestamista. Sin embargo, la cantidad máxima que la SBA puede garantizar es generalmente de $750,000. Por consiguiente, si un prestamista pide el máximo de garantía de la SBA del 75 porciento, la cantidad total del préstamo disponible bajo este programa generalmente estará limitada a $1 millón. Sin embargo, hay algunas excepciones que se discutirán en los programas de préstamos especializados.
QUIEN CALIFICA PARA UN PRESTAMO DE LA SBA
Aunque la mayoría de los negocios califica para los préstamos de la SBA, algunos tipos de negocios no califican y un estudio individual se deberá hacer por la Agencia. La elegibilidad se determina por cuatro factores:
- Tipo de negocio
- Tamaño del negocio
- Uso de los fondos del préstamo
- Circunstancias especiales
TIPOS DE NEGOCIOS QUE CALIFICAN
La gran mayoría de negocios califica para asistencia financiera de la SBA. Sin embargo, los negocios solicitantes deberán operar para ser lucrativos; estar en proceso o tener el propósito de hacer negocio en los Estados Unidos o sus territorios; tener una capital privado razonable para invertir primero, y usar recursos financieros alternos, incluidos bienes personales. Debe notarse que algunos negocios no califican para asistencia financiera.
TAMAÑO DE LOS NEGOCIOS ELEGIBLES La Ley de la Pequeña Empresa define un negocio pequeño como el que es propiedad y es operado independientemente y que no es dominante en su campo de operación. La Ley también contempla que al definir qué es una pequeña empresa, la definición pudiera variar de industria a industria para reflejar adecuadamente las diferencias. La SBA, por consiguiente ha desarrollado estándares de tamaños y clasificaciones industriales que definen el tamaño máximo de una empresa pequeña elegible.
Como lo manifiesta la siguiente descripción general de los tamaños estándares de la SBA, la mayoría de los negocios se consideran pequeños. Sin embargo, estos representan definiciones generales que en algúnos casos son definidos por especificaciones de la Clasificación Industrial Estándar [SIC por las siglas en inglés de "Standard Industrial Classification"] que definen el tamaño máximo de una empresa pequeña elegible.
| Minoristas y Servicios |
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$3.5 a $13.5 millones |
| Construcción |
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$7.0 a $17.0 millones |
| Agricultura |
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$0.5 a $3.5 millones |
| Mayoristas |
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No más de 100 empleados |
| Manufactura |
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500 a 1,500 empleados |
Si un prestatario potencial está cercano a estos estándares, el asunto de la elegibilidad debe ser discutido con la oficina local de la SBA. También tome nota de que los estándares para un negocio particular pueden cambiar de vez en cuando, y que hay excepciones.
Cuando existen afiliaciones con otras compañías (por ejemplo, mediante propiedad mancomunada, dirección o arreglos por contrato), la actividad del negocio principal deberá ser determinada tanto por el negocio del solicitante como por el grupo completo afiliado. Para ser elegible para ayuda financiera, el solicitante debe tener el tamaño estándar para la actividad de su negocio principal y el grupo afiliado debe tener los estándares de su actividad empresarial primaria.
USO DE LOS FONDOS
Los fondos de los préstamos de la SBA pueden ser usados para la mayoría de los propósitos de un negocio. Estos pueden incluir la compra de bienes raíces, para operar un negocio, construcción, mejoras para la renovación o renta; compra de muebles, instalaciones, maquinaria y equipo, compra de inventario, y capital de trabajo.
LAS FONDOS DE UN PRESTAMO DE LA SBA NO SE PUEDEN USAR PARA:
- financiar planos que se necesiten
- comprar bienes raíces donde los participantes hayan hecho un compromiso previo con el constructor / urbanista, o donde la propiedad se mantenga con el propósito principal de inversión;
- hacer pagos a los dueños o pagar impuestos adeudados;
- pagar deudas existentes al menos que se demuestre que el refinanciamiento beneficiará a la pequeña empresa y que la necesidad de refinanciar no muestra malos manejos (Los fondos nunca pueden ser usados para reducir la obligación del prestatario en el préstamo que ha sido refinanciado.)
CIRCUNSTANCIAS ESPECIALES
Algunas otras consideraciones se aplican a los tipos de negocios y a las solicitudes elegibles para programas de préstamos de la SBA:
Franquicias
Centros y Clubes Recreacionales.
Granjas y Agricultura
Barcos Pesqueros
Instalaciones Médicas
Alter Ego
Cambios de Propiedad
Extranjeros
Libertad Provisional o Condicional
FRANQUICIAS.- son elegibles excepto en situaciones donde un franquisiador (el que otorga la franquicia) retiene el poder de controlar las operaciones al punto en que es en realidad equivalente a un contrato de empleo.El concesionario de la franquicia debe tener el derecho de beneficiarse de su esfuerzo como si fuera el dueño.
CENTROS Y CLUBES RECREACIONALES- son elegibles siempre que; (a) la instalación esté abierta al público en general, o (b) en caso de membresía solamente, la membresía no debe ser selectiva a ningún grupo o individuos particulares y el número de membresías no se restringe totalmente ni se establecen límites máximos a un grupo en particular.
GRANJAS Y NEGOCIOS AGRÍCOLAS - son elegibles; sin embargo, los solicitantes deberán primero explorar los programas de La Administración de los Hogares para Granjeros [FmHA por las siglas en inglés de Farmers Home Administration], especialmente si el solicitante ha tenido una relación anterior con la FmHA.
BARCOS DE PESCA - son elegibles; sin embargo, aquellos que buscan fondos para la construcción o reacondicionamiento de un barco con capacidad de cinco toneladas de carga o más deberán primero solicitar financiamiento del Servicio Nacional de Pesca Marina [NMFS por las siglas en inglés de National Marine Fisheries Service] perteneciente al Departamento de Comercio.
INSTALACIONES MEDICAS - hospitales, clínicas, instalaciones para emergencias de pacientes externos y laboratorios médicos y dentales son elegibles. Casas de convalecencia y de cuidado de enfermos son elegibles siempre que estén licenciados por la agencia gubernamental apropiada y los servicios que se otorgan vayan más allá de alojamiento y comida.
ALTER EGO - Cuando una inversión en bienes raíces la ocupa por otro negocio que no sea la pequeña empresa inversionista no es elegible, o una sociedad contratante propiedad de las mismas personas y en la misma proporción que una empresa pequeña (alter ego) puede ser elegible si se cumplen varias condiciones: Una sociedad contratante puede ser elegible si:
- el grupo solicitante es un pequeño negocio organizado y operado para ser lucrativo y está en el negocio de poseer y arrendar bienes raíces o propiedades personales a la compañía operadora;
- el negocio arrendatario cumple los criterios de elegibilidad de tamaño, tipo, uso de fondos y circunstancias especiales;
- los fondos del préstamo se usan sólo para compras, mejoras y son elegibles para refinanciamiento de bienes raíces o propiedad personal;
- los dueños con intereses en la sociedad controladora solicitantes son los mismos y en la misma proporción que la de los intereses de la propiedad en la operación de la sociedad controladora. Se puede hacer una excepción cuando éste no sea el caso, sólo porque uno o más miembros de la misma familia tienen intereses diferentes. La igualdad de intereses, generalmente debe permanecer por lo que dure el préstamo. (Consulte con la oficina local cuando los miembros de la familia tengan diferentes intereses en la sociedad controladora y la operadora);
- Se requiere, además de la garantía (colateral) normal, una asignación de arrendamiento entre el grupo controlador y la compañía operadora con fecha de vencimiento (incluida la opción de renovar) que divide por lo menos el término del préstamo.
- La compañía operadora tiene que garantizar o ser co-firmante del préstamo.
- NOTA: el financiamiento alter ego se aplica solamente a activos fijos; cualquier capital de trabajo necesita financiamiento por separado.
CAMBIO DE PROPIETARIO - Los préstamos para este propósito son posibles sólo si brindan beneficio al negocio con el cambio. En la mayoría de los casos, este beneficio se deberá ver en la promoción sólida del crecimiento del negocio o, quizás, en la conservación del mismo. Los préstamos no se harán cuando el uso de los fondos le permitan al prestatario comprar: (a) parte de un negocio en el cual no tiene intereses presentes o (b) parte del interés de un dueño actual y continuo. No se alientan los préstamos para el cambio de propiedad entre los miembros de la misma familia.
EXTRANJEROS - Son elegibles; sin embargo, se hacen consideraciones al tipo de estatus poseído, por ejemplo, residente, residente temporal legal, etc., en la determinación del grado de riesgo relacionado con la continuidad del negocio del solicitante. El exceso de riesgo puede ser compensado por una garantía total. Los diferentes tipos de visas pueden ser discutidos con mayor detalle en la oficina local de la SBA.
LIBERTAD CONDICIONAL - Las solicitudes no serán aceptadas de las empresas donde uno de sus dueños (cualquiera que requiere presentar una record personal, Formulario 912 de la SBA):
- esté encarcelado o en libertad condicional;
- esté acusado en un juicio criminal; o
- cuya libertad provisional sea levantada específicamente porque prohíbe un préstamo de la SBA.
Estas restricciones no necesariamente impiden un préstamo a un negocio donde un propietario ha respondido afirmativamente a cualquiera de las preguntas hechas en las Declaraciones de la Historia Personal. Estos fallos se hacen caso por caso evaluando la naturaleza y frecuencia de las violaciones o delitos. Se requiere impresión de huellas (disponibles en las oficinas locales de la SBA) cuando una pregunta sea contestada afirmativamente en el formulario.
FECHAS DE VENCIMIENTO DEL PRESTAMO CAPLines
Cada una de las cinco líneas de crédito tiene una fecha de vencimiento de cinco (5) años, pero como cada una se efectuó dependiendo de las necesidades individuales de cada negocio, se puede establecer una fecha de vencimiento más corta. Los fondos de los préstamos CAPLines pueden ser usados conforme se necesiten a través del término del préstamo para la compra de activos, mientras haya suficientemente tiempo que permita convertir los activos en efectivo para la fecha de vencimiento.
TASAS DE INTERES APLICABLE A LOS PRESTAMOS CAPLines
Las tasas de interés son negociables entre en prestatario y el prestamista, pero están sujetas a tasas máximas de la SBA, las cuales están sujetas, a su vez, a la Tasa Primaria (Prime Rate).
Las tasas de interés pueden ser fijas o variables. Los préstamos de $50,000 o más con interés fijo no deberán exceder la Tasa Primaria del 2.25 porciento si el vencimiento es menor a los 7 años y la Tasa Primaria más 2.75 porciento si el vencimiento es de 7 años o más.
Para préstamos de entre $25.000 y $50.000 las tasas máximas no deberán exceder la Tasa Primaria más 3.25 porciento si el vencimiento es menor de los 7 años, y la Tasa Primaria más 3.75 porciento si el vencimiento es de 7 años o más.
Para préstamos de $25,000 o menos, las tasas de intereses máximas no deben exceder la Tasa Primaria más 4.25 porciento, si el vencimiento es de 7 años o más.
HONORARIOS ASOCIADOS CON PRESTAMOS CAPLines Y HONORARIOS PROHIBIDOS
Efectivo desde el 22 de diciembre del 2000, cuando la cantidad del préstamo sea de $150,000 o menos los honorarios de garantía serán del 2 porciento de la porción garantizada. A los prestamistas se les permite retener el 25 porciento de este honorario (50 puntos básicos). Esto es aplicable solamente a los préstamos de $150,000 o menos. Para préstamos mayores de los $150,000 hasta $700,000, se cobra un 3 porciento de honorario de garantía. Para préstamos mayores de los $700,000 se cobra un 3.5 porciento de honorarios.
Además, todos los préstamos estarán sujetos a cincuenta puntos básicos (0.5%) de honorarios de servicios anualizados, que se aplicarán al saldo pendiente de la porción del préstamo garantizado por la SBA.
HONORARIOS PROHIBIDOS
Honorarios por procesamientos, honorarios de origen, honorarios por solicitud, puntos, honorarios de agentes, puntos por bonos, y otros honorarios que pudieran cobrarse al solicitante del préstamo de la SBA están prohibidos. La única vez que un honorario por compromiso pudiera cobrarse es por un préstamo hecho bajo el Programa de Préstamos de Capital de Trabajo para Exportaciones.
PORCENTAJE DEL PROGRAMA DE PRESTAMOS CAPLine
Para los solicitantes que cumplan los estándares de crédito y elegibilidad de la SBA, la Agencia puede garantizar hasta un 85 porciento de los préstamos de $150,000 o menos, y hasta un 75 porciento de préstamos mayores de los $150,000 (generalmente se garantiza hasta una cantidad máxima de $1,000,000).
GARANTIA DEL PROGRAMA DE PRESTAMO
A los poseedores de cuando menos el 20% de la propiedad del negocio se les pide garantizar el préstamo. Sin embargo, una garantía (colateral) inadecuada no será la única razón para negar una solicitud de préstamo; la naturaleza y valor de la garantía son un factor en la decisión del crédito.
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