Como paciente de cáncer, usted tiene varios recursos financieros disponibles que incluyen seguros de salud, programas auspiciados por el gobierno, beneficios por incapacidad, servicios que ofrecen las organizaciones de voluntarios y beneficios en vida de las pólizas de seguro de vida, incluyendo viáticos. También hay opciones disponibles si usted no tiene seguro médico.

Seguro Médico

La cobertura de un seguro médico proporciona ayuda con los gastos médicos asociados con el diagnóstico y tratamiento de la enfermedad. Es importante tener y mantener una buena cobertura médica, ya que le ayudará a evitar problemas financieros. Muchos de los pacientes están cubiertos por seguros privados que proveen los planes de grupos para empleados o planes individuales. Un paciente con cáncer puede enfrentar un "período de exclusión por condición preexistente". Una condición preexistente es un problema de salud que usted tenía antes de unirse al plan médico. Cuando esto ocurre, su plan lo hará esperar antes de pagar los gastos de ese problema médico preexistente. La espera puede durar alrededor de un año. Es importante tener una información actualizada y comprender bien su situación financiera y la cobertura de seguro. También es importante estar al día en el pago de las primas mensuales del seguro. Una organización para el mantenimiento de la salud (HMO, por sus siglas en inglés) podría administrar su plan de seguro médico. Con frecuencia el HMO cubrirá la mayoría de los gastos requiriendo un copago mínimo. Los HMO también pueden limitar su selección de proveedores a los que están aprobados en la red de proveedores.

Hay muchos gastos asociados con el tratamiento de la mayoría de los cánceres. Algunos planes de seguro proporcionan una cobertura adicional bajo la cláusula denominada "enfermedades catastróficas". Verifique si su plan contiene dicha cobertura. Los hospitales, clínicas y consultas de médicos por lo general tienen a alguien que puede ayudarle a presentar reclamaciones para la cobertura de seguro o reembolso. Un gerente de caso o un planificador de ayuda financiera puede guiarle durante un proceso que a menudo puede ser complicado.

Sugerencias para manejar su seguro médico:

• Familiarícese con su plan de seguro individual y con sus disposiciones. Si usted piensa que podría necesitar un seguro adicional, pregúntele a su asegurador si está disponible para usted.
• Presente reclamaciones por todos los gastos médicos, incluso aunque no esté seguro de su cobertura.
• Conserve un registro exacto y completo de las reclamaciones presentadas, pendientes y pagadas.
• Guarde copias de los documentos relacionados con sus reclamaciones, tales como cartas de necesidad médica, facturas, recibos, solicitudes por licencia médica y la correspondencia con las compañías aseguradoras.
• En épocas de escasez de finanzas, consiga la ayuda de un asistente social, un consejero financiero de hospital o un trabajador social. Con frecuencia, se pueden hacer arreglos para los pagos si las compañías o el hospital conocen su situación.

• Presente sus facturas en cuanto las reciba. Si se siente abrumado con las facturas, solicite ayuda adicional. Para ello, contacte las organizaciones locales de apoyo, tales como la Sociedad Americana del Cáncer (American Cancer Society) o a las agencias gubernamentales de su estado.

  No permita que su seguro médico expire. Debe pagar la totalidad de las primas a tiempo. Con frecuencia es difícil obtener un seguro nuevo.

Programas auspiciados por el gobierno

Medicare

Medicare es un seguro médico federal para las personas que cumplen con cualquiera de los siguientes criterios:

• Tienen 65 años o más
• Han estado incapacitadas permanentemente y han recibido beneficios por incapacidad por parte del Seguro Social o del Railroad Retirement Board durante 24 meses
• Tienen insuficiencia renal permanente tratada mediante diálisis o trasplante

Medicare está dividido en dos partes, la Parte A y la Parte B:

• La Parte A paga la atención de salud en el hospital, en el hogar, en el hospicio y en las instalaciones de enfermería certificadas. Es gratis.
• La Parte B cubre los estudios de diagnóstico, los servicios proporcionados por los médicos, el equipo médico duradero usado en el hogar y el transporte en ambulancia.

Los HMO que tienen un contrato con el programa de Medicare deben prestar todos los beneficios médicos y de hospital cubiertos por Medicare. Sin embargo, generalmente, usted debe obtener servicios de la red de proveedores de atención médica del HMO.

Medicare proporciona cobertura médica básica, pero no pagará todos sus gastos médicos. Éste podría cubrir los costos de prótesis o sostenes, y la cantidad cubierta cada año podría variar de acuerdo con el estado. Medicare aumentó recientemente su cobertura para la cantidad de artículos de suministros de ostomía que se usan mensualmente. Si tuviese preguntas acerca de Medicare, llame al número 1-800-633-4227 o a la oficina local del Seguro Social.

Medicaid es otro programa gubernamental que cubre el costo de la atención médica. Para recibir Medicaid, su ingreso y sus bienes deben estar por debajo de cierto nivel. Esos niveles varían de un estado a otro. No todos los proveedores de salud aceptan Medicaid. Algunos ejemplos de los grupos elegibles para Medicaid son: familias de bajos ingresos con niños, personas que reciben el Ingreso Suplementario del Seguro

(Supplemental Security Income o SSI, por sus siglas en inglés), niños nacidos de embarazadas elegibles para Medicaid o niños menores de 6 años y embarazadas cuyo ingreso esté por debajo del nivel de pobreza familiar.

Los beneficiarios de Medicare que tienen bajos ingresos y recursos limitados pudieran recibir ayuda en el pago de sus gastos médicos en efectivo mediante su programa estatal de Medicaid. Para más información, comuníquese con la oficina de Medicaid de su estado.

Si usted tiene Medicare, es posible que pueda agregar una cobertura mayor con una póliza de Medigap o un HMO de Medicare. Existen 10 pólizas de Medigap, ofrecidas en los 50 estados. Los planes están estandarizados e identificados por las letras de la A hasta la J. Los aseguradores ofrecen planes diferentes, así que verifique con ellos los detalles de la cobertura.

Los programas de asistencia médica están disponibles para las personas que tienen ingresos por debajo de ciertos límites. Cada programa varía de estado a estado, pero algunos programas de asistencia médica proporcionan dinero para gastos tales como los medicamentos por receta, visitas al médico, hospitalizaciones y primas de seguro. Pídale información a un trabajador social de hospital o un gerente de caso sobre esos programas en su localidad. Verifique los requisitos de renovación cuando investigue esta opción, de modo que esté preparado si se exige que la renovación se realice trimestralmente.

Gracias al Programa Hill-Burton, algunos hospitales y otras instalaciones médicas reciben fondos del gobierno federal para que puedan ofrecer servicios gratis o a bajo costo para los que no pueden pagarlos. Cada instalación selecciona los servicios que prestará gratis o a bajo costo. Los servicios de Medicare o de Medicaid no son elegibles para la cobertura Hill-Burton. Sin embargo, Hill-Burton puede cubrir los servicios no cubiertos por otros programas gubernamentales. La elegibilidad para el Hill-Burton se basa en el tamaño y en el ingreso de la familia. Usted puede solicitar la ayuda de este programa en cualquier momento, antes o después de recibir atención. Para obtener más información acerca de este programa, llame al Programa Hill-Buton (remítase a la sección sobre recursos adicionales para obtener los números telefónicos).

Beneficios para Veteranos

Si usted es veterano, tal vez pueda calificar para recibir beneficios del gobierno. Los beneficios de los veteranos están cambiando, y se está reduciendo el número de instalaciones médicas para veteranos. Para obtener una información más exacta, llame al Department of Veterans Affairs (remítase a la sección sobre recursos adicionales para obtener los números telefónicos).

Asistencia financiera para mujeres de bajos ingresos

Actualmente las pruebas de detección del cáncer del seno tienen mayor disponibilidad para las mujeres médicamente subatendidas gracias al National Breast and Cervical Cancer Early Detection Program (NBCCEDP). Este programa provee pruebas de detección temprana del cáncer del seno y del cuello uterino, gratis o a muy bajo costo, para mujeres que no tienen seguro médico. El NBCCEDP trata de llegar a tantas mujeres de las comunidades médicamente subatendidas como sea posible, incluidas mujeres de edad avanzada, mujeres sin seguro médico y mujeres que pertenecen a minorías raciales y étnicas. Cada estado ofrece el programa y el Centers for Disease Control and Prevention (CDC) provee los fondos correspondientes y el apoyo para cada programa del estado. Contacte el Departamento de Salud de su estado para obtener información.

En el año 2000 se firmó la ley Breast and Cervical Cancer Treatment Act, la cual mejora el National Breast and Cervical Cancer Early Detection Program (NBCCEDP) mediante la donación de fondos para pagar el tratamiento contra el cáncer del seno y el cáncer del cuello uterino en las poblaciones médicamente subatendidas. Esta nueva opción ayudará a las mujeres a centrar sus energías en la lucha contra su enfermedad, en vez de preocuparse por cómo van a pagar el tratamiento. Al igual que con el Early Detection Program, cada estado tiene que adoptar el programa para poder recibir los fondos federales correspondientes.

El Departamento de Salud de cada estado tiene información sobre cómo comunicarse con el programa participante más cercano. Para obtener más información sobre este programa, por favor comuníquese con el CDC a través del teléfono 1-888-842-6355 o visite su página en Internet [www.cdc.gov/cancer].

Beneficios por incapacidad

Si usted no puede trabajar, averigüe si tiene una póliza de seguro por incapacidad a largo plazo. Este tipo de póliza normalmente reemplaza del 60 al 70 por ciento de su ingreso. Examine su póliza para saber la definición de "incapacitado", la cantidad de beneficio mensual, el período de beneficio, el período de espera y el estado impositivo.

Si usted ha estado trabajando durante muchos años, usted probablemente haya contribuido al Seguro Social. En ese caso, usted podría calificar para los beneficios por incapacidad (Social Security Disability Income, SSDI). Sin embargo, debe cumplir con los requisitos de la definición de incapacidad del Seguro Social, que son limitados. Si resulta rechazado, lo mejor es volver a solicitarlos. Algunos casos que fueron rechazados originalmente terminaron siendo aprobados después de una apelación. Si es aprobado, los beneficios no estarán vigentes hasta el sexto mes de incapacidad completa. Su ingreso no tiene nada que ver si usted califica o no para el SSDI. Para saber cómo solicitarlo, llame a la Social Security Administration (remítase a la sección sobre recursos adicionales para obtener los números telefónicos).

Ingreso Suplementario del Seguro

Si usted no ha trabajado durante muchos años o su ingreso era muy bajo antes de su incapacidad para trabajar, usted pudiera ser elegible para el Ingreso Suplementario del Seguro (Supplemental Security Income, SSI). Para recibir el SSI, su ingreso y bienes deben estar por debajo de cierto nivel. Usted debe estar incapacitado, tener más de 65 años o ser ciego. La cantidad que puede recibir del SSI varía de estado a estado. Si califica, el SSI le pagará mensualmente una cantidad que puede ser de hasta $500.

Grupos cívicos y organizaciones comunitarias

Algunas organizaciones cívicas y religiosas también pudieran ofrecer ayuda financiera o servicios para las personas con cáncer y sus familiares. Grupos tales como el Salvation Army, United Way, Lutheran Social Services y Catholic Social Services pueden encontrarse en las páginas amarillas bajo "Social Service Organizations". Las iglesias y sinagogas también pudieran proporcionar transporte, servicios de cuidado de niños y servicios de atención en el hogar. La Sociedad Americana del Cáncer tiene numerosas organizaciones que ayudan a la persona con cáncer.

Beneficios en vida y viáticos de las pólizas de seguro de vida

Las enfermedades que amenazan la vida y las condiciones que requieren una atención médica prolongada, por lo general llevan a tener necesidad de recursos financieros inmediatos. Una fuente potencial para dichos recursos en muchos estados ha sido el valor de la póliza individual de seguro de vida mediante la aceleración de los beneficios de la póliza por fallecimiento, conocidos como "beneficios en vida". Se pueden obtener esos beneficios mediante varias vías, incluyendo viáticos (venta de la póliza de seguro de vida) y préstamos contra el valor nominal de una póliza de seguro de vida de la compañía original del seguro o de un tercero.

Viáticos

Un viático es la venta en efectivo de una póliza de seguro de vida. La persona asegurada (llamada viator) vende su póliza de seguro a un tercero. Como ocurre con cualquier venta, lo que es vendido y en cuánto se vende, son aspectos con los cuales ambas partes tienen que estar de acuerdo.

Una transición viática por lo general se realiza cuando alguien tiene una expectativa de vida limitada. La expectativa de vida de la persona debe ser de menos de seis meses o hasta de varios años y un médico debe certificarla. Probablemente el paciente no pueda trabajar y su ingreso sea muy bajo. Para reducir las preocupaciones por el dinero, el paciente vende la póliza del seguro de vida por el pago de una cantidad global. Con frecuencia el pago es entre el 60% y el 80% del valor nominal de la póliza y generalmente está libre de impuestos. El pago le pertenece sólo al tenedor de la póliza.

Una compañía de seguros de viáticos es una compañía que compra esas pólizas a personas con una enfermedad terminal. La compañía de viáticos se convierte en el nuevo propietario y en el único beneficiario de la póliza. Paga las primas de la póliza mientras viva el paciente. Cuando la persona fallece, el resto del dinero de la póliza pasa a la compañía de viáticos.

Razones para seleccionar un viático:

• Para pagar alimentos, albergue, visitas al médico u otras necesidades apremiantes.
• Para reducir el estrés por la preocupación del dinero.
• Para realizar un largo sueño de toda la vida.

Desventajas de un viático:

• Sus herederos no reciben dinero del seguro.
• No puede hacer el mejor negocio disponible.
• Puede ser difícil tomar una decisión.
• Una vez vendida la póliza, la venta es generalmente irreversible.

Otras opciones

Usted también tiene otras opciones. Usted podría obtener un préstamo personal o, en lugar de vender la póliza directamente a una compañía de viáticos, usted podría recibir más dinero de la compañía de seguros original. Algunas veces la compañía de seguros original le pagará entre el 50% y el 95% del valor nominal de la póliza, casi lo mismo que liquidar la póliza antes del fallecimiento. Estos beneficios son llamados "beneficios acelerados" o "beneficios en vida". Muchas compañías de seguros de vida tienen ese beneficio en sus pólizas. Puede obtenerse incluso un préstamo de una póliza de plazo fijo, que no tenga valor en efectivo. Algunas compañías de seguros dividirán la póliza en partes separadas que pueden venderse una a una según sea necesario.

Otra opción es asegurar un préstamo de un tercero. Algunas compañías prestarán dinero a personas con enfermedades terminales con una expectativa de vida de seis meses hasta cinco años. La póliza de seguro de vida del paciente se usa como colateral. La compañía prestará una parte del valor nominal de la póliza, generalmente entre el 35% y el 85%, que es devuelto en el momento del fallecimiento del paciente de las ganancias de la póliza. Cualquier fondo excedente va al beneficiario original. Las tarifas de interés de los préstamos varían, pero pueden oscilar entre el 13% y el 18%. No hay restricciones en la forma en que será usado el dinero.

Antes de firmar un contrato para beneficios en vida o viáticos: Antes de tomar una decisión final, piense en los puntos que se exponen a continuación. Hable con un abogado o un planificador financiero para que lo ayude a decidir qué es lo mejor en su caso.

• Asegúrese de entender todos los detalles. Lea acerca de viáticos. Haga preguntas.
• Obtenga asesoría profesional relacionada con los tipos de beneficios en vida disponibles, así como de sus aspectos positivos y negativos.
• Determine si el viático es realmente lo mejor para usted.
• Trate de verificar la expectativa de vida.
• Averigüe si se afectará Medicaid u otros beneficios.
• Indague. Obtenga varias propuestas. Las propuestas pueden variar entre el 35% y el 80% de la póliza.
• Averigüe si la compañía es corredora. Algunas compañías usan su propio dinero para comprar pólizas, pero otras son corredoras. Una corredora obtiene una comisión de una compañía y puede que no actúe en el mejor interés del asegurado.
• Negocie, pues puede lograr algo mejor.

Opciones para la persona no asegurada

Si usted no está asegurado, a continuación le presentamos varias opciones a considerar para la búsqueda de cobertura:

• Un corredor independiente podría ayudarle a buscar un paquete razonable de beneficios. Generalmente es preferible un seguro de grupo que un seguro individual.

• Obtener empleo en una compañía grande es la manera más segura de conseguir acceso a un seguro de grupo. El mejor tipo de plan es el plan de seguro "garantizado", uno en el que los empleados son elegibles para los beneficios independientemente de sus antecedentes de salud.

• Investigue si hay HMO o planes de servicios de salud en su comunidad. La cobertura puede ser bastante amplia con estos planes. Muchos ofrecen un período de inscripción abierta cada año durante el cual se aceptan los solicitantes independientemente de sus antecedentes de salud.

• Si usted ha estado trabajando por 60 días o más, usted debería poder mantener su seguro médico gracias a la ley Consolidated Omnibud Budget Reconciliation Act (COBRA). Su empleador debe comunicarle por escrito su opción de COBRA. Para obtener más información, por favor remítase a nuestro documento "¿Qué es Cobra?".

• Los padres de los niños en edad escolar con cáncer deben estudiar el seguro de vida escolar.

• Determine si usted puede solicitar un seguro de grupo a través de organizaciones de profesionales o fraternales (como las organizaciones para personas retiradas, maestros, trabajadores sociales, corredores, etc.). Busque un plan "garantizado".

• Investigue su elegibilidad para Medicare, que cubre a la mayoría de las personas mayores de 65 años o que están permanentemente incapacitadas y han estado recibiendo beneficios del Seguro Social por aproximadamente 2 años.

• Verifique su elegibilidad para los beneficios estatales o locales como Medicaid, si usted se encuentra dentro del estrato de bajos ingresos o está desempleado. Si usted actualmente tiene trabajo, no deje su empleo hasta que haya estudiado las opciones de conversión del seguro de su plan actual. Muchos planes de grupo tienen una cláusula para la conversión a planes individuales, aunque las primas pueden ser considerablemente más altas. Generalmente, se debe solicitar estos planes individuales en un período de 30 días después de la terminación.

Al buscar opciones de seguro, tenga presente que existen diferencias en la cobertura. Pregunte acerca de la selección de médicos, protección contra cancelaciones y aumentos en las primas. Investigue qué es lo que cubre realmente el plan, especialmente en el caso de enfermedades catastróficas. ¿Cuáles son los deducibles? (algunas veces los deducibles más altos se corresponden con una cobertura más amplia).

Si usted considera que ha sido tratado injustamente por una compañía de seguros, comuníquese con la comisión de seguros de su estado para obtener más información.

Opciones de seguro médico del estado y para la cobertura difícil de asegurar

En la actualidad una serie de estados compra seguros médicos a residentes en el estado con condiciones médicas graves que no pueden encontrar una compañía que los asegure. Estos programas estatales, algunas veces llamados "bolsas de riesgo", sirven a personas con condiciones médicas preexistentes y a quienes frecuentemente se les niega o consiguen con dificultades una cobertura apropiada en el mercado privado. La ley Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA) de 1996 proporciona normas a escala nacional y garantía de acceso a la cobertura de seguro médico en el mercado individual.

¿Qué es una bolsa de riesgo?

Las bolsas de riesgo de seguros médicos (también llamadas Programas de Acceso Garantizado) son programas especiales creados por legislaturas estatales para proporcionar una red segura a los ciudadanos "no asegurables médicamente". Estas son personas a quienes se les ha denegado una cobertura de seguro médico debido a que presentan una condición médica preexistente o que sólo tienen acceso a una cobertura privada que está restringida o que tiene tarifas extremadamente altas.

Cada una de las bolsas de riesgo estatales es diferente. Generalmente, los programas operan como una asociación sin fines de lucro creada por el estado, supervisada por una junta de directores integrada por representantes de la industria, de los consumidores y del departamento de seguro estatal. La junta contrata a una compañía de seguros establecida para que recaude las primas, pague las reclamaciones y administre el programa diariamente. Los beneficios del seguro varían, pero las bolsas de riesgo por lo general ofrecen beneficios que son comparables con los planes básicos del mercado privado: 80/20 cobertura médica amplia y ambulatoria, una opción de deducible y copagos. Los beneficios máximos de por vida varían en cada estado desde $250,000 hasta una cifra ilimitada.

Los emisores de planes de grupo pueden denegar, excluir o limitar los beneficios de un inscrito surgidos de una condición preexistente por no más de 12 meses a partir de la fecha de entrada en vigor de la cobertura. Sin un período de espera, la preocupación es que demasiadas personas no podrán comprar un seguro hasta que tengan una reclamación de alto costo. Sin embargo, algunos estados renuncian a los períodos de espera de las personas que muestran que han tenido una cobertura continuada en el mercado privado.

El seguro de bolsa de riesgo por lo general cuesta más que el seguro regular, pero las primas están limitadas por la ley en cada estado para proteger a las personas de los costos exorbitantes.

Las bolsas de riesgo no han sido creadas expresamente para servir a los indigentes o pobres que no pueden pagar un seguro médico. Las bolsas de riesgo han sido creadas para personas que de otra manera no tienen derecho a comprar una protección de seguro médico. El indigente puede tener acceso a cobertura mediante la asistencia médica estatal, Medicaid o programas similares. Sin embargo, algunas bolsas de riesgo estatales tienen un subsidio para las personas con bajos ingresos y que no se pueden asegurar médicamente.

Estados con bolsas de riesgo: A continuación aparecen listados los estados que ofrecen bolsas de riesgo y las compañías que ejecutan sus programas. Si su estado no aparece en la lista, usted puede contactar el departamento de seguro del estado para saber si se dispone de tales programas en su estado. Para más información, llame al directorio de asistencia en el capitolio de su estado.

Alabama Health Insurance Plan (para transferencia únicamente)
Teléfono: 1-800-513-1384

Alaska Comprehensive Health Insurance Association
Teléfono - 1-907-269-7900

Arkansas Comprehensive Health Insurance Plan
Teléfono - 1-501-378-2979

California Comprehensive Managed Risk Medical Insurance Program
Teléfono - 1-800-289-6574

Colorado Uninsurable Health Insurance Plan
Teléfono - 1-303-863-1960 ó 1-800-672-8447

Connecticut Health Reinsurance Association
Teléfono - 1-800-842-0004

Illinois Comprehensive Health Insurance Plan
Teléfono - 1-800-367-6410 ó 217-782-6333

Indiana Comprehensive Health Insurance Association
Teléfono - 1-800-552-7921

Iowa Comprehensive Health Association
Teléfono - 1-800-877-5156

Kansas Uninsurable Health Insurance Plan
Teléfono - 1-913-362-0040

Louisiana Health Insurance Association
Teléfono - 1-800-736-0947

Minnesota Comprehensive Health Association
Teléfono - 1-612-662-5290 ó 1-800-531-6674

Mississippi Comprehensive Health Insurance Risk Pool
Teléfono - 1-601-362-0799

Missouri Health Insurance Pool (The MHIP)
Teléfono - 1-800-843-6447

Montana Comprehensive Health Association
Teléfono - 1-406-444-8200 ó 1-800-447-7828

Nebraska Comprehensive Health Insurance Pool
Teléfono - 1-800-356-3485

New Mexico Comprehensive Health Insurance Pool
Teléfono - 1-505-816-4248 ó 1-800-432-0750

North Dakota Comprehensive Health Association of North Dakota

Teléfono -1-701-282-1235 ó 1-800-737-0016

Oklahoma Health Insurance High Risk Pool
Teléfono - 1-913-362-0040 ó 1-800-255-6065

Oregon Medical Insurance Pool
Teléfono - 1-503-373-1692 ó 1-800-542-3104

South Carolina Health Insurance Pool
Teléfono - 1-800-868-2500 ó 1-803-788-0222

Tennessee TennCare Program. Ofrece servicios para adultos y niños que no pueden ser asegurados. Comuníquese con las oficinas de asistencia médica del condado del área de Tennessee a través del número telefónico.
Teléfono - 1-800-494-3384

Texas Health Insurance Risk Pool
Teléfono - 1-888-398-3927

Utah Comprehensive Health Insurance Pool
Teléfono - 1-800-662-0876

Washington State Health Insurance Pool
Teléfono - 1-800-877-5187

Wisconsin Health Insurance Risk Sharing Plan
Teléfono - 1-608-221-4551 ó 1-800-828-4777

Wyoming Health Insurance Risk Pool
c/o Blue Cross Blue Shield of Wyoming
Teléfono - 1-307-634-1393

Recursos Adicionales

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